2015年，国内整体经济形势不太乐观，老李和老陈都碰到了企业资金周转的难题，由于小贷公司、民间借贷的拆借成本相对较高，老李和老陈担心自己负担不起，两个人想找利息相对低一些的贷款。

由于老李和老陈每年都有购买保险的习惯，且数额不低，老李和老陈想试试申请保单贷款。两个人相约一起去银行，可是出门的时候，一个脸上笑逐颜开、一个却愁眉不展。原来由于老李和老陈两个人所购买的保单性质不同，贷款时遭遇了差别对待。

老李是激进派，他买保险的习惯是：除了人生意外险，每年还购买了大量储蓄性质的人寿保险和分红险，年保费金额度总计20万有余。

老陈是保守派，他的保险品种集中在健康险和意外险两大险种之上。结果最后，老李的贷款申请被接受，且有望拿到大额的贷款额度，老陈却吃了闭门羹。

并不是所有保单都能贷款

虽然依据保单可以申请到贷款，但严格说来，只有现金价值的保单才具备申请贷款的条件，这类保单包括带储蓄功能的人寿保险、养老保险、分红险、年金保险。而那些医疗费用保险和意外伤害保险，并不具备现金或储蓄功能，不能作为质押物，自然也没办法申贷。这类保险包括健康险、投资连结保险、短期意外险和医疗险。上述事例中，老陈的保单就是由于这个原因，所以惨遭了银行白眼。

保单贷款的贷款期限和额度有限制

相比传统贷款，保单贷款仍有一定的限制。它的贷款期限较短，一般最多不超过6个月。同时，保单贷款的最高额度与保单现金价值成正比，一般为保单价值的70%-80%，有些可达到90%。

举个例子，老李每年的保费为20万，他接连交纳了5年，保单总价值100万，老李最高可申请到90万的借款。