网络借贷资金存管业务指引出台 明确监管红线
万洲财经(https://www.fengdujob.net/)8月24日讯，据了解，近期，银监会下发了《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》，意见稿指出为网络借贷业务的出借人和借款人提供资金存管服务的银行业金融机构是存管人；存管银行不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。
业内普遍认为，该《征求意见稿》，是对去年央行等十部委联合出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中有关“网贷平台与银行合作上线资金存管系统”规定的具体要求。
有风险的联合存管被否定
事实上，网络贷款平台与银行进行资金存管合作的实践早已有之，主要方式为直接存管和联合存管。
在直接存管中，银行会为P2P平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户等，投资者的未投标资金由银行直接监管。例如，去年7月积木盒子启动资金存管迁移，借款人、投资人的账户均切换至民生银行资金存管系统，用户的账户信息和资金流向都会被民生银行监管。
据网贷之家不完全统计，截至2016年8月15日，全国2270多家正常运营的P2P平台中，正式上线银行直接存管系统的平台只有39家，仅占网贷行业正常运营平台数量的1.7%。
而在联合存管中，一般为银行和第三方支付合作，由银行为P2P平台开设存管账户，第三方支付公司提供支付通道，投资者的未投标资金由银行透过第三方支付机构间接监管。
中国人民大学法学院金融法研究所秘书长杨东教授在接受法治周末记者采访时指出：此前，由于网贷行业频现资金链危机以及利润较低、操作成本较高等原因，大部分银行不愿意插手资金存管这类高风险业务，相较于P2P平台的数量之多，银行存管“僧多粥少”，联合存管模式也应运而生。
而随着《征求意见稿》明确“存管银行不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户”，联合存管的模式显然已被政策抛弃。
“这是因为很多联合存管，多是由P2P平台通过第三方支付在银行开设虚拟账户，并不能实现监测资金的存管目的，依旧存在P2P平台直接挪用用户资金的风险。”杨东指出。
银行免责广积极性将增加
银行对P2P平台资金存管的“冷淡”，从今年年初多家银行关闭P2P业务接口的行为中，可见一斑。
法治周末记者注意到，今年1月底，农业银行电子银行部发布《关于立即停止与违规违约支付机构合作的通知》，其中提到，“部分第三方支付机构向P2P平台提供了农行卡支付通道，导致风险蔓延至我行，给我行声誉带来了极大的负面影响”，要求支付机构关闭P2P交易接口，暂停网银充值服务；接着，交行、招行等银行业也相继暂停P2P充值业务。
对于存管银行的义务和免责范围，《征求意见稿》规定：存管银行定期出具网贷机构资金存管报告，对网贷机构客户交易结算资金的保管情况在官方指定网站进行公开披露，内容包括网贷机构的交易规模、借贷余额、借款人及出借人数量、逾期率、不良率等；银行作为存管人不对网贷信息数据的真实性和准确性负责，若因委托人故意欺诈或数据发生错误导致的业务风险，由委托人承担。
此外，《征求意见稿》还明确，银行担任网络借贷资金的存管人，不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保；存管人不对网贷资金本金及收益予以保证或承诺，不承担资金管理运用风险，投资人须自行承担网贷投资责任和风险。
“这些条款从监管层面，一定程度上打消了银行开展资金存管业务的顾虑，降低了银行的责任风险，让银行有更大的积极性加入到存管业务中来，有利于行业未来的业务开展。”高级金融理财师董希淼分析认为。
不过，在杨东看来，除了明确义务和免责范围外，监管层还需出台配套细则，为银行开展网贷资金存管业务提供具体的标准和指导，也要开发统一的存管系统。
取得ICP经营许可证有难度
如果说《征求意见稿》对存管人的免责规定，让银行少了一些顾虑，那么，其对P2P平台成为委托人所规定的条件，则相当于多设了一道门槛。
按照《征求意见稿》，想要实现资金存管，P2P平台不仅需要在地方金融监管部门备案登记，还首次被要求“获得通信主管部门认可的电信业务经营许可”，即ICP经营许可证。
“大多数P2P已经进行ICP备案，但P2P平台取得ICP许可证并不容易，申请的平台不少，但真正获批却很难，在广州地区现在也只有两三家。有的地方通信管理局甚至不批准给网贷平台ICP许可证，比如，上海通管局就以‘提供金融服务要求地方金融管理部门出具前置审批’为由，拒绝为P2P平台办理ICP许可证。”一位广州P2P平台的负责人对法治周末记者表示。
相关数据统计显示，目前仅有陆金所、红岭创投、积木盒子、人人贷等17家平台拥有ICP许可证。
根据《互联网信息服务管理办法》，申请ICP许可证应当具备注册资金大于等于100万元、有与开发经营活动相适应的资金和专业人员、有业务发展的相关技术方案等多个条件。
“既然相关法规已经对ICP许可证办理的资质要求和办理流程明确，《征求意见稿》也规定了6个月的整改期，我认为，委托资金存管的P2P平台并不需要恐慌，未来政府相关部门应该会建立协调机制解决ICP许可证办理问题。”杨东认为，P2P平台还是要加强合规建设，按照监管要求发展业务，当下面临的困难才会迎刃而解。
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