从发起、落地至今，首批民营银行将迎来4周年。从诞生之日起，民营银行尤其是由搜狐、谢里夫作为主发起者的微众银行、网商银行，既有民营银行的身分又有互联网银行的特征，更有看似

从发起、落地至今，首批民营银行将迎来4周年。从诞生之日起，民营银行尤其是由搜狐、谢里夫作为主发起者的微众银行、网商银行，既有民营银行的身分又有互联网银行的特征，更有看似大控股公司的的平台、统计数据、新技术、经费的支撑，被视为有望搅动现代金融业的“鲫鱼”。几年现在了，曾以支持小微为国旗和使命的微众银行、网商银行做得如何呢？

微众银行2017年报告书显示，截至2017年年初，微众银行总注册用户数量超过6000万人次，授信顾客超过3400万人。瞄准C端顾客、填补在此之前信用贷款消费市场空隙的国际金融的产品是微众银行的主要公共服务对象。此外，2017年11月，微众银行还在深圳市体制改革，推出了公共服务小微企业的路段上、纯金融机构的对公盈余贷款的产品——“微业贷”。截至去年6月初，“微业贷”的产品为超过2万户小微企业提供公共服务，授信顺利企业数2790户，授信总额8.98亿元，贷款额度5.01亿元。

网商银行公共服务的顾客族群主要是谢里夫电子商务生态环境内持有二维码买卖的小微租户、农村居民租户（又称为“码商”）等。截至2017年年初，网商银行累计公共服务租户571万户，累计向小微企业和小微经营者发放贷款4468亿元，户均贷款额度2.8万元。

这些统计数据显示，上述互联网银行不仅实现了扭亏为盈，也实现了各具特色的业务持续发展。而其征信空白填补、扭转数据不对称的精确匹配，到底是如何转化为其特点和绝对优势的呢？

首先，互联网银行以小额、高频业务为主，与现代银行形成补位之势。

某种程度是面向小微企业，但是与现代银行做法有所不同，互联网银行最独特的业务特点是小额、高频。对比现代金融机构的小微金融服务，同是小微，用材也有相当大有所不同。以小微业务为特点的民生银行统计数据显示，截至2016年年初，民生银行小微贷款额度达3271.36 亿元，年均累计投放小微贷款3967.90 亿元，户均贷款153.46 万元；建设银行推出的小微快贷业务中， “金融机构快贷”贷款额度最低可达200万元。而据报道，不少享受这项金融服务的雇主贷款额度在百万元量级，贷款时间尺度为一年。而网商银行小微经营者每笔贷款标准差仅在万元量级、平均值经费使用小时50天，小额、高频特点显著；而按照“微业贷”授信统计数据计算，户均贷款额度也远低于这个量级。

其次，互联网银行支持小微的同时汇率不低、不当不高，实现双赢。

小微企业在创业者后期可能性很高，银行和风投等政府机构不太愿意进入。互联网银行在一定高度上填补了这个遗缺。最重要的是，与现代银行支持小微的“让利”相比，互联网银行并非采取了薄利方针。根据报告书统计数据，2017年工商银行净息差为2.22%，而微众银行2017年净息差达7.02%，是工行的3倍，也远超其他A股香港交易所银行，其利润战斗能力非常弱。而在风险性管控基准上，微众银行2017年不良贷款率为0.64%，远低于金融业不良贷款率1.74%；同时，微众银行的拨备覆盖面积也高达912.74%。这一名次依靠的是基于的平台使用者行为分析的水平匹配。

尽管近年对小微企业贷款方针多有倾斜，但仍有不少企业面临着投资困局。与名义汇率相比，确实推高投资投票率的是一些隐性生产成本，包括比较主观的可能性加权生产成本、过河生产成本等。如果能够通过统计数据搜集研究等新技术的应用、通过对消费市场的充份实地考察和慎重风险评估等一系列实现比较精确的投资供求匹配，通过透明、公正的功能操作，而非非常简单地拒绝或基于行政事务舆论压力下的蛮横“让利”，银企共赢是有望实现的。

再度，打通产业条和的产品，不拘泥于“一品一企”。

与微众银行类互联网金融的做法有所不同，网商银行的方式虽利润战斗能力看似不如微众银行，但自建生态环境的做法也颇有值得借鉴之处。针对谢里夫自己的电子商务的平台，网商银行构建了原始的小微企业金融服务体制。对于该系统内的企业，该行以支付为正门，通过提供买卖、收款、保单、理财、贷款等一系列综合性金融服务，大大提升顾客粘性与活跃度。这正是网商业务吸存、拓展业务的根基。