我国普惠金融风往哪吹？新金融机构如何打破“普”“惠”“险”三元反例？在月底召开的凤凰网WEMONEY第二届新金融·普惠实践高峰会上，来自管控政府机构、新金融中小企业等各界来

我国普惠金融风往哪吹？新金融机构如何打破“普”“惠”“险”三元反例？在月底召开的凤凰网WEMONEY第二届新金融·普惠实践高峰会上，来自管控政府机构、新金融中小企业等各界来宾就普惠金融持续发展展开深入讨论，并带来在推动普惠金融持续发展各个方面的专业知识。

为普惠“补血” 我国金融科技技术再行

“近两三年来，更加多持牌金融机构开始关注数字技术，以网络为依托，以大数据、服务平台、人工智能等数字技术为架构的创新更加多。其中，持牌金融机构越发重视和科技该公司合作伙伴，比如某家金融机构曾和80多家科技该公司有合作伙伴的关系。”国务院发展研究中心金融研究中心原副所长张承惠说。

金融科技准备成为各各个领域政府机构争相追逐的“香饽饽”，在金融科技助力下，更加多“零征信”“弱征信”的族群开始享受到高效能、低利率的利息公共服务，这也使得普惠金融的可获得性和金融服务的方便性大幅提升。

在张承惠看来，科技赋能一定有效地，但也是受限的。金融科技可有效地降低业务拓展步骤中所遇到的风险，降低经营管理生产成本，但科技赋能不能解决所有的难题。

对于科技给普惠金融赋能的涵义，我国互联网金融该协会战略性研究所主管兼互联网金融国际标准研究所院长肖翔表示，一是有助于提升公共服务可获得性；二是有助于提升生产成本可负担性；三是有助于提升供求可匹配性。

“网络技术为普惠金融提供了一个创新的方向。”北京大学法学院互联网金融立法研究所副院长李爱君称，实现普惠金融的方向有两条：一是科技创新，普惠金融存在的金融服务对象范围内大、偿债能力差、风控成本低、认知能力差、抗风险能力差等难题，都可以通过科技创新帮助解决。二是行为管控，通过发布行为规范和的产品原则，对金融机构的公共服务行为和金融的产品进行法规和干预。

韩国小林综合性研究中心将来创发的中心顾问李智能说，从金融科技在普惠金融的应用来看，目前为止整个韩国金融科技中小企业主要集中于支付、理财、投资众筹、安全性、区块链、大数据、一个人资本管理工作等各个领域。不管是应用还是中小企业数目，都相比之下远逊我国。

如何打破“普”“惠”“险”三元反例

要想提供普惠金融服务，就得了解其整个体制构成。搜狐研究所金融研究机构主任杜晓宇认为，普惠金融要解决的是广泛、折扣、风险三个难题，但这三者存在三元反例，一般只能取其二。如果做到“普”，又做到“惠”，就会有风险；但如果既要“普”，又要防范风险，只能用高利润覆盖，这样就解决不了“惠”；如果解决“惠”，又解决了“险”，但这只能面向特定的群体，就解决不了“普”。

“要想打破这一反例，需要通过技术和消费市场解决。现阶段很多小微中小企业除了融资难、投资贵的难题外，还没有消费市场，这就更需要通过赋能、数位化方式等去帮助他们解决消费市场难题，从而获得更佳的利润。”杜晓宇说。

金融科技、数位化方式可帮助改善原有金融的产品与服务质量，而如何结合技术做好“精确治疗”也是业界需要关注的一个最重要着眼点。国家所金融与持续发展的实验室主任兼CFT50总监经济学者杨涛认为，为小微、“三农”、一个城市医疗保险群体、老年等族群提供特定金融服务，仍然是国际间非主流所关注的普惠金融重要的核心内容。“我们某种程度是把小症状解决，而且要摆脱目前为止持续发展的亚健康情况，走向锻炼身体之路。”

基于此，蚂蚁金服农村金融事业部总经理黄超提出，打通普惠金融“最终一公里”，互金从业者应立足至广大农村居民，充分发挥好中央政府、保单等自然资源，并结合大数据风控，使普惠金融服务确实有效地触达到周边地区顾客。只有由点及面，把更好的族群串连到金融服务的车轮中来，解除抵押物对贫农投资的掣肘，才能让“三农”等族群确实享受到纯金融机构的数字利息公共服务。

此外，挖财总裁王志峰强调，普惠金融持续发展至今，解决的架构要从“最终一公里”转变为“最终一分钟”。现代普惠金融要解决的主要难题是老少边穷周边地区的金融覆盖性难题，物理学上的最终一公里就最为关键性。但今天金融科技日渐发达，普惠金融服务方法从线下转至线上，一分钟获得金融服务的风险更加大，这也终将给普惠金融带来实质革新。

存“使命漂移”风险 不能仅靠技术反坦克突进

践行普惠金融是新金融机构持续发展变奏，新金融机构又将面临着怎样的考验？