金融消费者保护与赋能是普惠金融实施的最重要根基，换言之，是停滞做好普惠金融需要长期不懈做好的管理工作。现代的金融消费者保护尚停留在根基金融知识的广泛传播与高等教育上

金融消费者保护与赋能是普惠金融实施的最重要根基，换言之，是停滞做好普惠金融需要长期不懈做好的管理工作。现代的金融消费者保护尚停留在根基金融知识的广泛传播与高等教育上，赋能的难题也只是在给予神庙中上层群体产能和获得金融服务的良机上下工夫。如何确实做好金融消费者保护，如何提升消费者的金融战斗能力，又如何衡量消费者使用金融服务的结果，使其做到金融健康，这一系列难题都在位数金融高速持续发展的现在，被一个接一个地提出并付诸于实践，普惠金融的践行将会有更多的新技术与管道辅佐。

在月底召开的2018年我国普惠金融国际性研讨会上，《经济学人》名记者就上述难题，与北京大学我国普惠金融研究所执行副主任刘澄清、Bankable Space Inc（BFA）副主席Richard Porteous女士以及在微型金融和金融高科技号召力各个领域保持领先水平的安信永该公司的全世界咨询部总裁Lyonérie Kindt太太进行了文化交流，现将文化交流的部份细节做一分享。

先“微型”后“普惠”

我国仍然在谈普惠金融，无论尺寸银行，还是现代银行，抑或是新型的网络平台政府机构，都在用普惠金融表达自身所做的金融服务特性，但从我们的研究工作来看，我国的微型金融水准还有待提高，这包括整个消费市场自然环境、管控方针、的产品创新、新技术革新等方面的设施支持。只有把微型金融做好，普惠金融才可能做好。微型金融是属于学术性的广义，普惠金融是一种价值观，价值观本身需要有具体的细节支撑，并且是符合其价值观和意义的支撑。

仍然以来，金融高等教育和消费者保护停留在知识的宣扬和广泛传播之上，知识并不是没有涵义和商业价值，但仅停留在知识的分享上是不能做到消费者保护的，更不可能为消费者赋能，这需要从买卖层次去完成，理论上，通过创造更多消费者获得有效地、健康金融服务的良机，使其在这一系列的交易过程中“被赋能”，使自己更强劲，从而实现金融消费者保护的目的。

当然，金融赋能必需是在做单一买卖的为基础，这是普惠金融的适当准则。金融不能必要改变贫穷，而是要通过需求者自身创造商业价值愿意和战斗能力转变为建模的商业价值以后，金融赋能的涵义才会体现出来，因此，实体帮扶或缺乏商业性可持续的金融行为并非普惠金融的广义。

聚合器与金融健康

普惠金融并非只依靠推动的作用，而是应该使用更好的“赛车”，也就是从消费者需求视角出发，并不是“过分供应”。

我国的蚂蚁金服有一个知名“310”的方式（“310”方式是指：在蚂蚁金服发起成立的网商贷款程序中，小微雇主只需要花3分钟在网站填写申报材料，1秒钟实现利息到账，且整个步骤中零人工干预），而我们有一个“223”的方式，我们这个“223”的方式就是两个基本概念，两个维空间，三个方式。此次BFA与CAFI（北京大学我国普惠金融研究所）联合推出了《金融聚合器在位数生态系中的主角转变》的调查报告，这里的”聚合器“指的是在金融服务提供商和最终用户两者之间的一座公路桥。乃是两个基本概念，一个就是“聚合器”，另外一个是金融健康，两个维空间分别是现代的维空间和数字化的维空间，三种金融“聚合器”的方式分别是，其一，“最终一公里“解决办法，即共享中心等的方式，如我们在江苏金华实地考察的村级金融服务站；其二，可能性共担方式，如江苏金华的村级互助担保组织；其三，以就业基础上的解决办法，我们界定为雇主支持方案。

普惠金融主要是讲人们对于金融服务的获取，还有人们开设的这些银行帐户的使用的情况，但是，我们要重点项目强调的是金融健康，金融健康更多关注的是一种结果，是人们使用后，对他们的贫困和对他们的生活品质会造成哪些负面影响，他们使用了这样的金融服务，他们的贫困有哪些改变。

看做，现阶段，有很多管理工作都不是必要由雇主和员工两者之间签署雇佣合约，在我国有很多这样的数字化的劳动力平台，这些新兴的管理工作娱乐活动实质上早已形成了一种聚合点，今天我们第三种方式可以给这种零星的，通过数字化的劳动力平台来寻找管理工作的人带来很多的社会福利。实质上它也是我们“最终一公里”的一个公共服务和两边使用者两者之间的一个公路桥，这样的数字化的管理工作平台就是属于一种将来的管理工作方式，它可以给这些借助数字化平台寻求管理工作的人提供很多社会福利，比如帮助他们进行收入的光滑，帮助他们进行可能性的分担，获得金融服务等。