“近来，从机关到地方，从监管政府机构到各家金融机构，探讨研究工作的重点项目都落脚于如何支持国有企业尤其是民营小微企业持续发展，而它们恰恰是中小银行的主要顾客族群，其中潜藏

“近来，从机关到地方，从监管政府机构到各家金融机构，探讨研究工作的重点项目都落脚于如何支持国有企业尤其是民营小微企业持续发展，而它们恰恰是中小银行的主要顾客族群，其中潜藏着大量的持续发展良机。”原我国财政部长李礼辉近日在“中小银行持续发展研讨会暨直销银行该联盟第三届研讨会”上表示。

与会研究员完全一致认为，近年，中小银行持续发展自然环境准备重构。银行业的高速增长期已过，中小银行面临着优质资本缺失、不当加速暴露、注册资本雪上加霜的重重考验。值得关注的是，机关与监管层要求加大对国有企业贷款支持力度，对本就生存容易的中小银行来说，到底是机遇还是负担？

“应该说，两者都存在的同时，机遇极大一些，而怎么把握这些机遇则十分最重要。”华夏银行副行长张健华认为。

中小银行持续发展自然环境准备重构

“目前为止，中小银行准备面对一个新消费市场状况，我把它归纳为消费市场重构、监管重构和方式重构。”李礼辉表示，消费市场重构将表现为证券业、银行业消费市场比例上升，金融业比例比较下降，将来可能形成银行、股票、保单三业比较平衡的消费市场结构上；监管重构是指综合化监管的发展趋势愈发显著，实现跨政府机构、跨的产品、JavaScript、跨市场监管的完整性；方式重构则表现为依托于国际金融高科技方式的银行公共服务将更为PW。

在上述消费市场只能，中小银行所面临的生存舆论压力和考验受到与会研究员的普遍关注。张健华认为：“中小银行的高速增长期早已现在了。”

随着资管新规等一系列监管方针的拘束和引导，中小银行自2017年年初以来开始新的重视存贷的业务。然而，进入2018年，经济发展下行舆论压力加大、中美贸易摩擦加剧，部份民营中小微企业经营管理情况恶化，中小银行不良率开始攀升。

据wind统计，在2016年一季度环境保护、去产能方针开始落地时，国营企业大行的不良率是1.72%，到2018年年中下降到了1.48%，不当舆论压力总体来看略有缓解；但同期，城商行不良率却从1.46%上升至1.57%，农商号堪称从2.56%大幅度上升至4.29%。

张健华强调，“再过10年或20年，我相信在银行支持的民营小微企业中，不想有一批选拔赛，成长为将来的大型骨干型企业。一方面，支持民企蕴藏着大量的机遇；另一方面，民营小微企业不良率偏低也是不争的确实，如何解决这个机遇与考验的难题，银行需要思考。”

支持民营小微企业蕴藏机遇

大多与会研究员认为，目前为止来看，支持民营小微企业持续发展所蕴藏的机遇良多。除了有非常一部分民营小微企业具有高成长性，会给银行带来更多持续发展良机之外，监管方针与证券市场自然环境的逐步完善，对银行信贷的业务也构成利好。

“资管新规及其设施理财新规等方针的出台，推动表外投资重回表内，资管、信托工程项目更为法规，这使得银行信贷更‘值钱’了，考虑到信贷业务是中小银行现代的业务，同时也是绝对优势的业务，所以对中小银行来说，是个利好。”张健华认为。

此外，基于目前为止的穿透式监管，原本不受约束的一些非正规业务准备面临法规和清扫，例如对民间贷款的法规，推动整个证券市场更加有社会秩序，自然资源在向金融业集中。

那么，中小银行如何才能够把握这些利好，化考验为机遇呢？“实质上，民营小微企业融资难、投资贵应分开看待，融资难是个更为突出、更为严峻的难题。”张健华回应研究认为，民营小微企业投资成本低主要是由于高贷款的民间贷款推升引致，银行政府机构的利息平均值汇率约只在6%大约。目前为止，正规贷款在小微企业里的投资占比极低，如果能够解决融资难，提升投资占比，投资贵的难题便可得到很大的缓解。“因此，还是要抓主要矛盾，想尽一切办法扩大正规国际金融的贷款供应。”张健华说。

既要增加贷款投放，又要做好可能性防治，二者如何兼得？多位与会研究员建言献策，而借力国际金融高科技完全成为业界一致意见。研究员认为，民营小微企业融资难，因素在于数据不对称，因此，认知企业的现实经营管理情况是评审中小微企业信贷风险的架构公理，制造业互联网金融则是中小微金融的必然趋势。

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