首先声明，如果你没有投资理财经验、并且你身边也没有专业的、信得过的业内人士，我不建议你买万能险。

除此以外，比如我身边很多做投资的、保险业内人员，他们就喜欢万能险。

先总结万能险的主要特点：

1.万能险，是既有保障，又有理财，是主险保障+万能账户投资的组合产品。

仅就我个人的观点：买保障类保险就要把钱花在保障上，如果要理财就买单纯理财型的保险，合在一起对投保人和保险公司的要求都非常高，容易出现保障做不高，理财也做不好的结果。

2.万能险的优点是按月复利，最大特点是灵活，有一个专门用来投资的万能账户，领取资金灵活。

3.万能账户是【保证收益+浮动收益】。

比如上述平安的保底复利是1.75%，有些公司的保底复利是2.5%。在此之上可能获得更高的收益，虽然不能保证，至少不会亏损。

4.万能险有额外的手续费，不同公司的收费水平会不一样。

5.万能险的保额是变化的，年轻时保额高，等年老最需要保障的时候，保额反而下降。

6.从万能账户中取钱虽然灵活，但会对投资收益有较大影响——本金+时间是保证收益的基本要素。

一、什么是万能险？

万能险（Universal Life Insurance），1979年由美国加利福尼亚人寿保险公司首推。

它的本意是【可变的】寿险，被翻译成【万能】，真的让人又爱又恨。

这类保险最大的特点是【灵活、可变】。

我们知道，普通保险产品，一旦保费、保额、收益/回报、缴费期限、保障期限等定下来就不能变了，但万能险却可以在后面进行调整和变化。

因为灵活、可变，所以复杂、难懂。

面对万能险，你首先要改变思维——它不仅是一个保险，还是一个投资理财的工具——像余额宝。

所以，成也萧何，败也萧何，你能把这个工具用好，就是好产品，用不好，就是【坑】。

二、万能险长什么样子？

我们直接来用产品举例，来看看万能险长什么样子。

根据监管要求，凡是有万能险功能的产品，都必须在产品名称上体现，比如下图P安在中国银保监会备案的万能险产品。

主要是【终身寿险+万能】和【两全保险+万能】，主险+一个万能投资功能。

主险是保险的保障功能，万能是增加的投资功能。

说明一下：如果是终身寿险和两全保险加万能的投资功能还好，如果是重疾、医疗、意外什么的加万能，你就不用想这些产品如果出险的话能赔什么钱了，就是做了一个投资理财，跟保障没什么关系了（算是坑）。