本报记者肖扬

　　时值2022年岁末，“惠民保”迎来第七个发展年头。复旦大学许闲团队日前发布的《2022城市定制型商业医疗保险(惠民保)知识图谱》(以下简称《图谱》)显示，截至2022年12月1日，全国共推出263款“惠民保”产品，覆盖29个省级行政区，其中，2021年5月31日至2022年12月1日，新增“惠民保”产品123款。

　　作为普惠性质保险的一种，伴随着多方参与主体合作的不断深入，多个城市的“惠民保”已经开始为不同人群提供差异化的保障服务。银保监会近日发布的《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见(征求意见稿)》明确提出，发展普惠保险对完善多层次社会保障体系，提升人民群众总体保障水平，助力全面推进乡村振兴、实现共同富裕具有重要意义。这也为“惠民保”的发展指明了前进方向。

　　七年发展呈现新变化

　　回首“惠民保”的成长之路，从2015年到2020年初5年时间仅推出4款产品。直到2020年，在“政府指导、低保费、高保额、不限参保人群”等宣传中，“惠民保”开始迅速扩张。

　　《图谱》显示，截至2022年12月1日，“惠民保”已有1.23亿人次参保，保费超过130亿元，覆盖29个省级行政区。

　　伴随不断发展以及快速下沉，“惠民保”开始呈现新的变化。一方面，在保障责任方上实现不断迭代，“惠民保”已经形成了医保目录内、目录外自费和特药三大主体保障责任结构，在提高产品保障力的同时，也吸引了更多用户群体。另一方面，“惠民保”覆盖的既往症人群开始逐渐增多，并且涵盖了用户最为关心的医保外责任以及特定高额药品等，大大增加了用户购买“惠民保”的意愿。

　　据《图谱》统计，目前“惠民保”产品责任中，医保外住院责任比例由2021年的27.14%跃升到2022年的40.3%，特定高额药品责任由2021年的76.43%上升为2022年的78.33%。医保外住院责任比例的显著提高，也体现出“惠民保”产品在经过两年的尝试后，更能够回应居民关切，在衔接基本医保责任的基础上更多地发挥了补充保障作用。

　　与此同时，在产品费率方面，86.59%的“惠民保”产品采取了单一定价，其中80.09%的产品费率集中在0至100元。相较于去年的费率水平，初代“惠民保”产品的费率有所上调。具体来看，其中的费率差异主要是受保障责任和统筹地区的影响。

　　从“一城多保”到“多家共保”

　　近年来，随着我国普惠金融发展的持续深入，金融机构产品业务创新能力和服务质量有所增强。

　　在经过七年发展后，“惠民保”的参与主体已形成“政府部门+保险公司+第三方平台公司”共同参与的发展模式。但同时也应看到，普惠保险目前仍然存在服务广度、深度不够，创新不足等问题，保险供给与人民群众保障需求之间仍存在较大差距。

　　从“惠民保”的发展地域分布来看，地区发展仍然存在不平衡。《图谱》显示，在城市布局方面，“惠民保”的普及、发展程度与经济发展水平、人均消费水平等因素有关。尤其是中西部地区，有的没有开展“惠民保”业务，或是“惠民保”产品相对较少。

　　具体来看，“惠民保”从沿海发达城市兴起，向中西部、二三线城市发展，经济发达地区及直辖市的参与程度最高。例如，北京、上海、广州、深圳四个一线城市均开发了地区专属“惠民保”产品；在杭州、成都、苏州等15个准一线城市中，仍有西安和郑州还未开发地区专属“惠民保”产品。

　　保险公司参与方面，目前呈现出“多家共保”比例提升的特点，已由2021年的51%提升为当前的62%。从市场反馈来看，与最初的“一城多保”相比，多家公司共保的优势在于：一是提升“惠民保”项目整体运营稳定性，二是充分发挥各经营主体的专业优势，一定程度上缓解了“惠民保”同质化严重的现状。

　　业内专家表示，在多方参与下，“惠民保”已经不仅仅是一款保障工具，为出险患者提供金融服务，而是为参保人在基本医保目录之外提供了更多保障，包括更精准的用药指导、用药选择和健康管理等服务。这也使“惠民保”的参保规模迅速扩张、减轻个人自费负担效果日趋显著、重大疾病既往症患者获益明显。

　　可持续发展仍待考

　　“惠民保”向纵深发展以及不断发生新的变化，不仅带来更强的产品力、更广泛的用户群体、更规范的发展方向以及更加多元参与主体等新的机遇，但同时也面临着更艰巨的挑战。

　　据了解，目前，部分城市“惠民保”在筹资端呈现参保率不高、续保项目脱落明显，支付端赔付率快速增长的趋势，“惠民保”可持续发展正成为业内关注的重点。《图谱》研究团队经过长时间市场研究后，提出了相关建议。

　　所谓“死亡螺旋”，是指当投保人群中非标体占比日渐增多，产品赔付率不断攀升，而“惠民保”产品获得理赔的人数较少，导致未获赔的参保用户获得感明显不足，承保险企由于无法承担赔付压力将不得不选择停售产品等情况。这不仅损害了消费者合法权益，也直接影响了人们对“惠民保”的信任及可持续发展。

　　针对此现象，《图谱》提出，“平衡健康体获得感与既往症群体保障水平”可作为“惠民保”应对“死亡螺旋”的重要手段。具体而言，减少健康体退出，并且维持既往症群体的保障水平，降低参保率低导致的保险资金池规模不足等风险，从而降低产品陷入“死亡螺旋”的可能性。

　　在镁信健康首席营销官万小龙看来，“惠民保”可持续发展可以从筹资、支付和服务三方面切入。一是在筹资方面，通过持续的产品优化和创新，为“惠民保”筹资持续赋能，实现更高的参保率和续保率。二是在支付方面，通过精细化的责任设计和目录管理，实现基金有效管理和精准保障。三是在服务方面，当前现有“惠民保”增值服务的使用率较低，而有感知的服务能够有效提升客户满意度，并最终提升续保率，同时构建“普惠服务联盟”，“惠民保”有望成为广大百姓获取普惠健康服务的新入口。

（文章来源：金融时报）