对于老年人来说，退休收入通常由美国国家退休保障研究所所称的“三足凳”组成——即来自 401(k) 等固定缴款计划的退休储蓄、养老金和社会保障福利的组合。近 40%的男性和女性依靠社会保障福利获得超过 50% 的退休收入，政府计划在确保许多老年人不会陷入贫困方面发挥着至关重要的作用。

配偶和寡妇福利于1939 年首次设立，旨在为退休家庭提供额外收入。有了配偶福利，工作经历短暂或不存在的人可以根据伴侣的就业记录来赚钱。2015年，已婚同性伴侣和其他非婚姻法律关系的伴侣也有资格领取配偶福利。

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配偶、前配偶和寡妇的福利对女性尤其有利，她们往往会在工作场所之外花费更多时间来照顾孩子或年迈的父母。根据国家退休保障研究所的数据， 60% 的护理人员实际上是女性。

由社会科学研究网络进行的另一项研究发现，有一个孩子的女性获得的社会保障福利比没有孩子的女性少 16%，但配偶福利有助于消除她们之间社会保障收入的差异。

研究指出：“在领取配偶福利的女性中，母亲的惩罚几乎可以忽略不计，但仅根据自己的收入历史领取福利的母亲，社会保障收入显着降低。”

Select 与Premier Social Security Consulting的首席顾问 Jim Blair 进行了交谈，以了解更多关于配偶、前配偶和寡妇福利如何实际运作的信息。

配偶福利

美国社会保障局使用基于 35 个最高收入年份的公式计算工人的每月福利，称为基本保险金额或 PIA。为了有资格获得工人福利，个人必须至少工作 10 年。一般来说，那些长期从事稳定工作的人往往比那些几年没有收入或收入低的人获得更高的福利金额。

配偶有资格从 62 岁开始领取配偶福利，只要主要工人已经在领取配偶福利并且这对夫妇已经结婚 12 个月或更长时间。只要个人等到完全退休年龄才开始领取配偶福利，其价值最高可达主要工人福利的 50%。

如果有人在达到完全退休年龄之前开始领取福利，每月的配偶福利金额将减少。布莱尔解释说，如果配偶仍处于完全退休年龄，如果他们的完全退休年龄为 66 岁，福利可能会减少多达 30%。他说，如果他们的完全退休年龄是 67 岁，如果他们在最早的可用年龄开始领取，他们的福利可能会减少多达 35%。

“这取决于你的完全退休年龄，你会看到多少减少，”布莱尔说。

截至 2022 年 2 月，平均配偶福利仅为 838.88 美元。请记住，社会保障福利和配偶福利主要是为了补充个人的退休收入，因此除了这些福利之外，还必须建立自己的退休储蓄。

除了最大化您的雇主赞助的401(k)之外，您可能还需要考虑开设传统或罗斯 IRA。使用传统的 IRA，您无需为您的投资缴税，直到您在退休时进行分配。另一方面，罗斯 IRA是一个税后退休账户，允许人们为其前期供款纳税，因此他们的投资可以随着时间的推移免税增长。

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