数字金融是指通过互联网和信息技术与传统金融服务形式相结合的新一代金融服务。根据易观智库的产业结构分类，数字金融包括互联网支付、移动支付，在线银行，金融服务外包和在线贷款、在线保险、在线基金等金融服务。数字金融的主要特点：数据和数字的分析和验证。数字金融技术的兴起不仅可以提高金融服务的效率，还可以促进服务创新，带来更好、更准确的服务。

　　一、数字金融的发展

　　与传统金融相比，数字金融的变化主要体现在互联网技术带来的低风险、低成本和高效率。参与金融交易的各方直接体现了共享、平等、开放、透明和自由的精神。在这个过程中，市场更加有效，主体更加扁平化。金融体系给传统银行等机构带来的垄断优势将逐渐消退，从而改变金融机构的组织和运作模式，最终改变传统金融机构在资源配置中的核心主导作用。

　　数字金融主要位于“小微”层面，具有“交易量大、小微单量”的特点，小、快、方便，具有普惠金融的特点和促进包容性增长的功能。作为传统金融体系之外的新金融创新，它得到了党中央和国务院，的大力支持，成为服务小微企业和“三农”的有效金融实现形式。它也是在与传统金融的竞争中发展起来的，同时促进了传统金融的创新发展和延伸。银行正在迅速从银行信息化向银行信息化转变。

　　二、数字金融的主要风险

　　（1）流动性风险。流动性风险是金融业常见的风险。因为数字金融满足了中小企业民间投融资的需求，所以这个消费群体整体金融素质低，盲从性强，金融基础相对有限，快速逐利心理预期强，短期重点。此外，数字金融操作的便利性增加了挤兑的可能性，因此流动性风险更加突出。

　　（2）投资风险。投资风险主要来源于对利润最大化的追求。信用低的借款人往往愿意支付更高的利率，以获得最大的贷款，而高质量的借款人提供的利率没有竞争力。数字金融中的投资人和借款人是不认识的借贷关系，投资人很难区分借款人的资质。在利益最大化的驱动下，投资者为了获得高回报而选择高风险的借款人，从而产生投资风险。

　　（3）政策风险。中国对数字金融的监管政策仍在完善和修订中。新监管政策的出台，很可能会修改数字金融企业的业务流程和运营模式，也可能会让一些监管不力的数字金融企业在市场上消亡。

　　（4）信用风险。信用是交易双方的评价。传统的金融信用体系相对完善。通过在线下，面对面的沟通和交流，我们可以有效地了解客户的信用。但是在数字金融领域，信用评估很少进行面对面的沟通，因此双方的信用都没有得到很好的理解，导致一定的信用风险。

　　数字金融不管是在中国还是全世界都是一个新事物。中国的数字金融可以追溯到2004年底在支付宝的推出，但是大家更愿意把2013年6月在余额宝的推出作为中国数字金融发展的第一年，数字金融最大的优势是普惠，在数字金融中，移动支付是大家最关心和肯定的。