投资理财要个性化，要适合自己。根据这位朋友的情，非常明确的讲：适合低风险，甚至保本理财。

首先，对标题中理财需求，做一个个性化的分析，为进一步制定方案，打下基础：

1，“40万存款”。说明有一定的资金量，方便选择和组合产品。也说明，产品过于单一集中。同时也表明了提问者的需求：希望在，相对安全的情形下，获取更高的收益。

2，“三五年不会买房”。看来这个资金有钢性用途。有必要确保安全买房。还要考虑保值增值。同时也给出的时间周期，如果理财，三年是一个合适的周期。进可攻退可守。如果5年则需要考虑，可以提前支取，对收益率，利率，影响小的产品。

其次，有了以上分析，来分享参考性的方案和产品：

方案：多品种组合型，保本理财，滚动投资，低风险，极低风险，分散投资兼顾流动性，收益率，理财方案。

目标：通过理财获取合理的收益。并且以高安全性保障，3~5年后，资金可以安全顺利的用于购房。

时间周期：最长不超过三年，到期可滚动。

产品：

1，活期现金管理存款，或货币型基金。1%~5%。由于是明确的闲置资金，可用时间周期较长，因此，适当的配置流动性，既满足了临时用钱的需求，又不会过多的影响预期收益率。

2，结构性存款。40%资金。保本浮动收益，通俗的讲，理财加存款型产品。周期失踪通常不超过一年，预期收益率在3.8%~4.3%之间。由于时间短，本，利，滚动投资，3年-5年，可以获得更好的综合收益。

3，5年期，靠挡计息，或者按月付息型大额存单。这类的存单更稳定，流动性更高。即可以利用时间效率，存长期，获取较高的利率，又避免了提前支取，而造成的利率损失。攻守兼备安全性高。

最后，来做个总结分析：

买房是大事，攒起资金不容易。想法存起来的40万理财，安全性是关键。在这个基础上，进一步分散风险，提升相对的综合收益率，并兼顾流动性，是购房款理财的，理智之选。