百信银行——国外首个独立财团法人方式的直销银行的开张，会给我国直销银行持续发展带来什么？

人们期待直销银行由此吹进一股清风，带来新变动。虽然11月18日刚开张旋即的百信银行，已推出三项的业务，分别为消费金融产品“百分贷”、小微中小企业投资产品“百兴贷”、利润管理工作产品“智惠宝”，但仍未看出有什么可以“花月又绿扬州岸”的高招。但这不妨碍人们对它的期待。因为开张之日，腾讯控股公司总裁总监执行官就表示，腾讯将把人工智能新技术输出给百信银行，将其打造成最懂使用者、最懂国际金融产品的智能金融的平台。

“最懂使用者、最懂国际金融产品”，恰恰是目前为止全省已成立的114家（其中，城商行69家、农商号30家、公私合营银行11家、其他类4家）直销银行的“短板”。“短板”看似，是直销银行网络思考的广泛缺失。

首先是，很多商业银行成立直销银行，价值观上缺乏网络思考，未走出一条“有别于现代银行的创新持续发展之路”。

“走出一条有别于现代银行的创新持续发展之路”是管控层在百信银行开张招待会上，对百信银行的寄语和期待。有关方面希望，“百信银行以高科技为国际金融赋能，打造一系列差异化、桥段化、信息化的创新国际金融产品和服务项目，为践行PW国际金融、支持单一经济发展作出极大重大贡献，走出一条有别于现代银行的创新持续发展之路。”

有关方面之所以希望百信银行这样，是因为目前为止直销银行的持续发展现况是“看似湖人，暗地里热闹”——

有的直销银行仅作为商业银行总行一级机构，甚至是一级机构下的二级机构，董事局级多。

直销银行与商业银行的的电子银行部没有太大差异或实质区别，有的就是分行的电子银行部的替代或翻版。

直销银行体制改革老旧，仍遵循现代商业银行外部管理制度，缺乏适当的机动性和创新，直销银行一般来说由的电子银行部董事长负责。

直销银行无独立决定权，仍由从事现代银行业的商业银行总行决策者，决策者车轮长，不能快速反应，对互联网金融趋势缺乏灵敏度。

考试功能有别于于分行一级或者二级机构，自然资源上也无太多倾斜，发展势头不温不火……

打破这种现况，需要“鲫鱼”，更需要标杆。而百信银行正是有关方面希望树立的企业标杆，也希望其成为推动直销银行走上特点持续发展之路的“鲫鱼”。

其次是，的业务和产品缺乏网络思考，直销银行沦为银行的“鸡肋”的业务，产品缺乏娱乐性。

直销银行没有支行、不发放单一信用卡。商业银行设立直销银行，原先是为了通过线上管道，超越区域内限制和物理学支行限制，主攻年纪在25-35岁两者之间、收入集中于3000-8000元两者之间、占比高达50.1%的可观年长族群，让银行产品和公共服务直达这些习惯于在网站搜寻国际金融产品和公共服务的顾客。

失望的是，很多商业银行直销银行设立后，转化而来的仅次于客群仍然是自己的生产量客群，新增客群获得率极低，贡献率不高，沦为商业银行的“鸡肋”的业务。以某的城市商业银行为例，截至2016年初，直销银行存款额度较年底增长187%，这一统计数据在2015年初为6.3亿元。不过与年均利息额度1.15万亿元相比，直销银行存款额度占核对银行的重大贡献微乎其微。有商业银行民众就这样表示，“我们持续发展直销银行，就是为了先稳住老客户，为行政区内顾客提供包括水电机缴费、小额贷款较慢获取、理财产品购买等公共服务。”