房子总价230万,首付80万,剩下怎么贷款比较合适?
网友投稿• 2021-09-02 18:27:22 •阅读95
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230万房价,首付80万,首付比例34.7%,还剩150万进行贷款,可以采用公积金+商业的组合贷款,尽量减低月还款额,减少月供的压力!
首付比例34.7%,应该是首套房
按目前各地的房贷政策,首套房首付比例至少30%(部分不限购城市25%),二套房最低40%。而你的首付比例约为34.7%,应该购买是首套房,优先采用组合贷款的模式!
公积金贷款额度
一般根据还贷能力、账户余额、房价成数和贷款最高限额,四个条件计算出最小值,就是最高可贷款数额!其中,还贷能力、房价成数的可贷款额度都比较高,因此,账户余额、最高限额两个因素的较低值,通常情况下,就是公积金贷款的额度!
账户余额,个人(或夫妻)公积金账户余额10倍,不足2万元按2万元计算!
贷款最高限额,每个地方的规定不一样!一般而言,贷款最高限额为40万,部分城市,贷款限额为50万、甚至更高!
150万元,该如何贷款
根据上面的情况,如果夫妻双方,每月公积金缴存金额皆为1000元(可贷28万/人),那么组合贷款的形式就为:56万元公积金+94万元的商业!
比如,按30年来算,商业贷款利率基准上浮10%;
等额本息,则每月还款7709.68元,总利息为127.54万元;
等额本金,首月需还款9905.5元,以后每月递减15.94元,总利息为103.58万元。
当然,如果公积金缴存金额较低,甚至没有公积金的话,那么商业贷款金额会增加很多,每月还款的压力也会更大!
如何还款,才是最合适的
根据规定,公积金缴存比例在5%~12%之间,单位与个人缴存比例相同,也就是说,个人缴存10%,单位也是10%。但具体比例是由单位来决定的,通常情况下,都是会取较低值,原因你懂的!
1000元的缴存金额,即便是按8%的缴存比例计算,那么每月也有1000元÷(8%+8%)=6250元收入,夫妻双方就为12500元,还月供有些压力!但将公积金与还贷绑定的话,则每月还能剩余12500元-(7709.68元-1000元×2人)=6790.32元,满足日常生活开支应该足够了!
总之,目前来说,公积金贷款额度越高,办理房贷才越划算!因此,建议需要办理房贷的小伙伴,至少提前6个月与公司协商,并向公积金中心申请提高公积金缴存比例,这才是我认为最合适的贷款方式!
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