没有好的投资方向，是不是意味着手里的钱只能存银行或者做一些普通的理财？如果真是这样，同时也没有做长远的投资计划，或者生活中没有用钱的压力，作为不倒卖房产的刚需一族如果一定要买房，我个人觉得有钱的话与其申请房贷还不如付全款。

　　一、现金在手而缺乏最大利用化的获取收益能力，既要承担房贷成本，又要独自面对通胀。

　　这里的现金是指本来可以用来付全款的除首付以外的房款，如果选择留在手上，有三个因素需要考虑，一是房贷成本，二是现金收益，三是由于通胀所引起的现金贬值情况。

　　1、选择房贷，需要考虑成本。

　　题目所示的房贷利率是6.37%，即使是在目前这种调控的背景下，也远高于全国房贷的平均水平。2019年截止到现在的首套房平均房贷利率接近5.4%左右，两者相差了将近100个基点，按以前的上浮概念来衡量，等于基准利率上浮了30%。

　　如果以四线城市的房价来看，假设一套80万的房子，首付24万，房贷56万，以等额本息还款30年的期限来计算，房贷的总利息是69.7万，这是表面上的成本。同时还有很容易被忽略的部分，就是我们每个月需要还款的月供，也是一项本来可以带来收益的现金。

　　如果静态来看，三十年间我们总共还了125.7万，这125.7万是我们不断需要付出的现金，如果把它们由零而整地计算，以月供3500左右计算，每累积一年就有4.2万，每累积到4.2万就进行货币化理财，或者零存整取5年后再做大额定存，通过这些保守途径所获的总收益平均到每一年，对应125.7万的年化平均收益大概在2.5%左右，潜在收益数据是94万左右，这是保守的计算。

　　因此四线城市一套80万的房子，房贷56万所付出的成本并不仅仅是房贷利率6.37%所引致的69.7万的总利息，还有在每月还款中隐藏的损失共计94万左右，总共成本应该是163.7万。

　　2、普通人的理财能力，收益未必可以优于房贷成本。

　　如果有56万现金还要选择房贷，在没有好的投资方向这种前提下，那这56万现金的收益主要来自于存款收益，或者稳健型的理财。来自融360大数据研究院的数据，现在银行的稳健型理财平均收益在4%左右，而银行大额定存一般是4.2%，当然有些城市商业银行可以达到5%左右，其它收益更高的产品一是长期的安全会受到考验，二是要看个人的理财能力，适合普通人而又安全的产品，收益普遍不高。

　　假设4%的年化复利计算，56万在30年后变成了181.6万，减去本金后的收益125.6万；如果能找到年化5%的安全产品，复利收益会变成186万。注意上面的算法是年复利算法，如果是年化5%的大额5年定期，每5年复利一次，那56万的收益最终只有156万左右。这些数据对比上面的房贷163.7万总成本，一目了然。

　　3、持有现金需要面对因通胀而造成的贬值压力。

　　在过去几十年经济高速发展的阶段，通胀对现金的腐蚀作用是比较明显的。从官方公布的数据来看，过去平均年通胀率是3%左右，但在实际生活中我们会感觉比这个数据要高很多。即使以3%的通胀率来计算，56万的现金在10年后只相当于现在的41万左右，10年后需要76万才能等于现在的56万，30年后需要140万才能等于将56万保值，如果以实际的通胀率来算，结果数据就更多了。所以如果再加上房贷的成本，没有好的投资出路而选择持有现金未必就是合适的。

　　二、在现金足够的前提下，是否还要选择房贷，可以以是否有投资计划或者是否需要用钱为前提。

　　对于大多数普通人来说，可以选择的余地并不多，在交了首付以后，每月还需要等有了收入之后才有能力支付月供。而对于有足够资金的人来说，最大的考虑应该是留下这笔钱是否有用，不管是想通过投资赚钱还是生活中的用钱计划，都需要考虑背后的价值。

　　如果自己有做生意的途径，并且有不错的经验和资源，或者即使在经验和经历上有所欠缺，但出于追求人生目标的考虑，愿意尝试，那也可以留下全部或部分现金，但一定要懂得控制风险；如果自己有不错的投资途径或理财能力，对于获取高于房贷成本和通胀的收益很有把握，那在自己觉得有必要时，也可以选择做房贷，把现金留下。

　　而如果是单纯想通过银行存款来获取收益或者没有多少经验却想用于投资理财，对于前者来说，通过上面的数据可知其实并不划算，而对于后者来说，普通的收益还是相对安全的，但是对于想通过这个途径获得高收益的人来说，没有经验就意味着需要折腾，折腾是有风险的，其中机会和风险并存，要看自己有没有这种学习能力，以及是否愿意去承担这种风险。

　　三、总结。

　　综上所述，有钱全额付清房款而选择房贷，出发点都是有能力利用现金赚取比房贷成本更多的钱，或者有需要留下现金做其他有价值的用途。由于年化利率6.37%的房贷需要承担不少的成本，所以如果没有好的投资方向或长远的投资计划，以及生活中没有用钱需要的时候，这笔现金就缺乏高的收益能力和应付生活所需的价值，在这种背景下，我个人认为资金充足的话考虑全款购房并没有什么问题。