运转中的企业，钱象流水一样在账上进进出出，一般不会只进不出用来还贷。浙江萧山农合行近日推出小微企业融资新品——整贷零偿，借款人可根据自身生产经营和资金周转实际，选择贷款期限、还款周期和还款金额，采取“整贷”和“零偿”的方式，分期归还贷款，减轻转贷压力。　　除了农产品(000061,股吧)收购资金等季节性贷款，企业的贷款基本上是周转使用，并且随着发展逐步增加，如果归集流动资金还贷，既影响正常运行，又增加财务成本，因此存在转贷资金来源问题。萧山农合行新研发的“整贷零偿”信贷产品，资金主要用于借款人生产经营过程中采购原材料等，其中个体工商户单户贷款最高额度在200万元以下、小微企业单户贷款最高额度在1000万元以下，并有按月或按季的分期固定金额还款和分期递减金额还款两种还款方式，其“一次贷款最长三年、还款方式自主选择和还贷时间可以宽限”等特点，较为适合有稳定可靠经营性现金流的广大小微企业。　　互利才能持久。该产品的主要特征是可以实现八个银企双赢，一是“贷款一次到位”：有利于借款人解决一次性资金投入的信贷需求及简化办贷手续；有利于贷款人提高办贷效率和减少工作量。二是“期限最长三年”：有利于借款人合理安排偿贷资金及扩大再生产规模；有利于贷款人提高信贷资金的使用效率和年化收益率。三是“分期还本付息”：有利于借款人避免盲目扩张及减少利息支出；有利于贷款人按月监测贷款人的经营状况和信用状况，前移信贷风险防范关口。四是“还贷时间宽限”：10天还贷宽限期有利于借款人缓解暂时性资金困难和降低贷款违约率；有利于贷款人有效判断借款人回款周期和调整贷款方式。借款人如果在贷款期间资金有余，还可在每个还款周期内提前7天提出一次申请，全部或部分提前归还剩余的贷款本金。(金融时报)