银行贷款本身其实没有划算的时间点，无论是等额本息还是等额本金，银行已经给贷款人算的很精了，不用从这个角度去纠结划算不划算。

　　我认为可从两个角度考虑合适的时间。一是个人投资角度。举个例子吧，例如你现在有一笔钱，恰好可以还清剩下的房贷本金和利息，那我到底该不该提前还款呢？其实你应该从这样的角度思考，这笔钱不去还房贷而是去投资或者买理财产品，年化收益率是否比你的房贷利率高。如果你没有投资渠道，那不如把房贷提前还上，毕竟定活期存款的利息没有房贷利率高；如果买理财产品的年化收益率也没有房贷款利率高，那不如先将房贷还上；如果投资或者买理财产品风险太大，还是先还上贷款比较靠谱。因此决定你提前还贷款是否划算，主要看你这笔是否有更好的去处，如果有，那就不要提前还贷。

　　第二个方面，还应考虑目前的物价状况，也就是通货膨胀和CPI上涨情况。如果当前通货膨胀加快，物价上升较快，此时不宜提前还房贷，这就是通常所说的“钱不值钱”，这时你会觉得即便月月有房贷，也比以前轻松。当出现通货紧缩，CPI低位运行，此时可以考虑提前还房贷。

　　归根结底，资金价值最大化是该不该提前还贷款的根本，也是考虑是否划算的主要原因，把握好这个点，你就知道该什么时候提前还房贷了。愿你认真权衡，做出准确的决策！