从政策制定、法规制定、商务模式产生、应用，归根结底是人才问题，对于中国这么大的主体，如果没有高层次的理论联系实际人才，我们一切都是不能实现的。     电子商务的发展对于银行提出了需求和挑战，应用系统综合化，基础信息整合、数据集中，数据仓库及决策支持系统建设，更加注重电子商务生态环境建设。信息化专家周宏仁主任的观点是，电子商务应该是“三可”，第一个是可信，第二个是可行，这个可行讲的是电子支付要可行，第三是可靠，是讲安全的。这就是电子商务的生态，金融是电子商务的生态最重要的一个方面。同时，它本身又是电子商务重要的支撑。     我们的电子商务与社会的变化还存在着巨大的差距，面临着重大的挑战。如果拿全球受欢迎的网上银行来比较，我们中国的商业银行可能确实只有60%、70%，甚至还要低。于是，我们的银行业要怎样发展、怎样创新呢？以中美银行进行比较，我们会发现从环境的差异到政策、系统，我们都有很多值得学习和借鉴的部分。     那么，有一个落脚点，就是“没有信用消费的良好环境，电子商务发展就没有牢固的基础”。我们的金融有自己的所谓认证系统，但是如果它不和社会化结合起来，那对整个社会的电子商务或者是经济支持是远远不够的。     网上银行的服务，我们说主要体现在这几个方面：第一，3A服务，第二，全方位的电子化运营与管理，通过传统模式提供优质服务，从传统商业银行转变为提供个性化、人性化、人际化、标准化服务。网上银行面临着严重的传统观念的挑战、技术成本的挑战、广泛客户群体获得的挑战、自由竞争的挑战、为中小企业和广大个人消费的需求挑战。     我们的预测是，中国的商业银行应该是朝着多渠道、多功能的方向发展，支付手段多样化、电子货币一卡多用，客户服务完善。安全从CA到PKI功能迈进。合作建立全方位的网上金融服务中心，与计算机提供商业、网络通信服务商、资讯科技服务商等其他非银行服务机构合作经营共同发展。     那么，我们的工、农、中、建这几大，我们的商业银行，都有了我们的网上银行。但是，如果要拿社会的需要和高标准的服务来要求，确实差距还很大。我们归纳主要问题有：第一，安全问题。第二，产品匮乏。第三，顾客面窄。第四，互联性差。第五，技术还不够方便。比如说我们今年年底3G要推出了，怎样在这样的平台上提供金融支持？第六，支付不利。第七，盈利性差。     那么，我们认为银行业的发展应该考虑这些方面：     第一，转变思想观念，主要面向市场服务。     第二，在制度和机制上进行创新。     第三，开拓各类商务活动服务的银行业务。     第四，充分利用网络开展支付中介等社会服务。     第六，与我们的第三方支付等等企业合作共赢。     第七，开展为企业和个人服务的银行理财。