现在很多卖手机的店铺都支持0首付分期付款，对很多想换手机而没有那么多钱的朋友来说有着非常大的吸引力。而很多人对于贷款知识完全白纸，神经较粗的朋友更是在店员拿出分期贷款合同后，看都不看，直接签下了大名。大家一定要谨慎，否则一不注意这笔贷款就是一个不良贷款，甚至潜在的费用比合同费用高很多。

01什么样的企业才有贷款资质，属于正规贷款企业？

我们既然要选择消费升级分期贷款，大家首先要选择大平台或者大企业，他们具有很好的口碑和良好的信誉，值得我们信赖。在签订合同前，一定要仔细查看合同是否有不明费用，高利息等情况。

这类企业有正规的资质，比如工商部门批准成立、有独立经营的资金、有独立的财务计划、有不小于净资产金额50%的自有资金等。否则一律不是符合要求的企业，属于违法经营。

再者，该企业是经中国人民银行批准经营贷款业务，持有中国人民银行颁发的《金融机构法人许可证》或《金融机构营业许可证》，并经工商行政管理部门核准登记。目前能发放贷款的是银保监会监管的银行业金融机构，主要有银行、信托公司。市场上80%的贷款公司都是中介公司，介绍客户给银行或者信托公司获得中间差利润。

02什么是不良贷款？

比如，我在签订了分期购手机协议后，因利息高、没钱还等原因无法正常、按时还款。这笔贷款就变成了不良贷款，对购机的机主征信会带来不良的影响。一般情况下，贷款分类是五级，根据内在风险程度将贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，其中后三类合称为不良贷款。我国曾经将不良贷款定义为呆账贷款、呆滞贷款和逾期贷款（即“一逾两呆”）的总和。

正常贷款是指借款人能一直能够履行合同，按时按金额还款，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素，贷款损失的概率为0。