存贷差利润空间的逐渐缩小，将农信社逼上多元化业务经营之路。

受地域优势的影响，长期以来农信社形成了单一的业务结构模式，信贷是其主要的利润来源。近年来，新型农村中小金融机构的兴起及商业银行下沉服务网点，农信社在县域经济中“一股独大”的地位遭遇到严重的威胁。同时，随着利率市场化进程的加快，利差的收入空间不断被挤压。多重压力直接戳向其软肋，农信社的业务经营面临不得不转型的关键时期。

创新信贷业务

发展与创新一直以来是银行业金融机构面对的永恒话题。在新的市场竞争环境下，如何结合县域经济发展的实际需要，加快推进业务创新的步伐成为农信社的新突破点。目前，传统信贷业务仍占据农信社的半壁江山，通过信贷开拓和巩固市场依然是其主要业务内容。

要实现创新，农信社只有以市场为导向，以服务客户为中心，特色鲜明地业务供给才能更好地推动业务经营“猛上台阶”。一方面在继续做优做强传统信贷业务的基础上，进一步整合内部各种资源，加快业务流程再造;同时，还应围绕服务“三农”和小微企业，不断拓宽支农力度，更好地实现农村金融支持实体经济发展。

记者调查显示，国内大部分地区的农信社已逐步实现战略转型，重点推进信贷产品与服务的创新。近日，记者走访了四川中江联社、三台联社、乐山农商行等农信机构，采访中发现一部分县级联社已把城镇业务作为业务转型的重心，对于市场定位，也由以前的农村开始转向城区。其实早在3年前四川省联社就提出了战略转型发展，并取得良好的效果。

据三台联社的相关负责人表示，业务重心的改变是基于实际情况的变化考虑。三台县是农业大县，人口超过140多万。目前，该县走城乡相融道路，以城镇为龙头，带动周边村镇发展。城镇需求的多元化将为业务转型带来巨大空间，因此城镇是利润的主要来源。

该负责人还强调，拓展城区业务，不是放弃拥有众多客户资源的农村市场，而是坚持“农村是立社之本、城区业务是利润之源、城乡统筹是强社之路。”

针对城区市场巨大潜力，四川农信社不断创新，推出适合市场需要的信贷产品。巴中市巴中区联社负责人指出，针对城区市场，目前农信社正在研发民工贷、劳务贷等信贷产品。据悉，民工贷主要用于解决农民外出打工的短期路费、家庭子女上学学费等困难，而劳务贷则用以解决包工头在外面资金的周转难题。

拓展新兴业务

受信贷规模的限制，很多农信社富余存款较多，尤其在一些经济相对不发达的地区，农信社的信贷额度往往没有充分发挥作用。相对其他商业银行的分支机构，农信社一级法人地位使其可以自营资产业务，而商业银行只有总行才能运作。伴随改制后监管评级达标和规模的扩大，一些农信社开始自营资金业务，提高资金的使用效率。

中江联社于今年6月组建了资金运营部，7月开始正式运行，参与到同业拆借市场中。在评估资金运营部带来的效益时，该联社理事长邱述源表示:“预计今年多赚2000万元，如果不组建该部每年至少少赚1000万元。”中江联社的每年存款大量闲置，但之前由于没有合适的人才，加之整个联社合规意识淡薄，资金没有得到高效利用。

从全国范围看，江苏等沿海地区的市场意识强烈，农商行的资金规模较雄厚，在自营资金业务方面领先于其他地区。“江苏常熟农商行在这方面做得很好。”邱述源称赞道。

然而在其他一些地区，由于受到省联社的管理限制，自营资金业务发展缓慢。“省联社在做自营资金业务，所以不想让我们自己做。”据一位东部地区县级联社负责人透露，省联社过于注重和追求自身利益，使得基层法人农信社的权益没有得到充分保证。

为此，业内人士认为省联社超范围开展自营资金业务，一方面业务规模的过快增长蕴含着较大潜在风险，另一方面也影响了支农服务资源配置。

除了资产业务，农信社的中间业务普遍滞后，中间业务收入在总收入的占比很低，整体贡献率很小。湖北省联社理事长徐新认为，在利率市场化加速推进的情况下，各家银行纷纷把盈利重点转向中间业务。农信社也应该加快建立健全中间业务发展的组织管理、业务推进、资源配置、考核机制等长效机制，强化中间业务的地位和作用。

据相关数据统计，去年湖北省农信社利息收入、金融机构往来收入和投资收益为227亿元，占总收入的97.42%，中间业务及其他经营营业外收入仅占2.58%。在记者走访的几家联社中，相关负责人也都表示中间业务涉及得少。