“十三五”时代是中华民族全面性建成小康社会的决胜下一阶段，小微企业成为制造业更新、吸纳就业和促进消费者的“主力部队”。然而，中华民族现阶段的金融市场在服务小微企业族

“十三五”时代是中华民族全面性建成小康社会的决胜下一阶段，小微企业成为制造业更新、吸纳就业和促进消费者的“主力部队”。然而，中华民族现阶段的金融市场在服务小微企业族群等各个方面还有提升内部空间。根据中国人民银行的统计资料，小微企业平均值在成立4年零4个月后才能第一次获得利息；在熬过了平均值3年的“死亡期”后，才会通过银行信贷的方法获得经费支持。金融需求无法得到满足长久以来直接影响着小微企业的持续发展。金融市场要通过进行改革持续发展，更进一步探索和改进金融服务小微企业的模式。

小微企业金融服务的难点与“痛点”

小微企业的经营管理娱乐活动具有下述特征：一是经营风险高。小微企业资本数量小，进入投票率低，所面临的竞争更加白热化，除少量科技创业者型企业外，大部份研制投入少、水准低，因此抗消费市场震荡的战斗能力一般而言比较较为脆弱。二是缺乏抵押物。小微企业多数集中在劳动密集型制造业，所投入的电子设备十分受限，特别是在，其是缺乏具有较高生产力、可以作为金融机构抵押物的资产。三是数据不透明。小微企业一般管理工作不法规、外部纪律不完善、随意性较小、职权较为集中，大部份数据都是内部化的，没有经过审计的合格者资产负债表，财政状况缺乏透明度。金融机构与小微企业两者之间常常存在相当严重的数据不对称难题，金融机构难以判断小微企业的经营管理情况和存在的财政可能性。

小微企业金融服务的基本模式

在现在10多年内，中华民族在持续发展小微企业金融各个方面作出了多种探索，目前为止更为顺利的小微金融模式大体可以分为三类：城商行模式、公私合营金融机构模式、互联网金融模式。这三类模式在有所不同各个领域深耕细作，各有千秋。

城商行是服务小微企业的“主力部队”，虽然在资产、数据高科技、产品创新等各个方面与大型金融机构和全国公私合营金融机构存在相差，但城商行立足地方，具有得天独厚的地理位置交情自然资源以及决策者车轮短的绝对优势，服务对象侧重于地区性小微企业，依靠收集特定区域顾客综合性金融机构数据进行决策者。监管对此类小微企业金融服务制造商主要以引导和鼓励为主，重点项目强调转变消费市场整合和经营管理价值观，通过自然科学设立邻里支行和小微支行，为农村居民和小微企业提供专业知识、便利、贴心的金融服务。

公私合营金融机构模式的重点项目在于构建多元化经营管理、流程化管理工作、以高科技为发动机的小微企业金融服务体制，以提供综合性金融服务为定位。依托于数量与新技术绝对优势，全国公私合营金融机构能够开发出非常丰富的金融产品、创新出更能满足小微族群需求的“圈链模式”和信贷厂房模式。

随着汇率规模化的推进和国家所对互联网金融的扶持方针出台，许多网络该公司开始参与小微业务，并通过网络、服务平台、大数据等新技术运用于为小微金融提供了新探索朝向。互联网金融模式重点项目强调科技创新在小微金融中的作用，以提供多样化、定制化的金融服务为定位，主要投资方法包括众筹、串流投资、电子商务的平台投资和供应链金融。目前为止，网络企业业务范围扩大，服务各个领域也大大深化。他们仍然满足于只做全然的第三方支付的平台，而开始依靠自身的平台积累的大量统计数据数据形成大数据，并结合机器学习新技术，开始涉足小微企业贷款各个领域和供应链金融各个领域。互联网金融模式的类似于做法包括蚂蚁金服、宜信PW等政府机构从事的实践。

新形势下创新探索小微金融服务模式

一是精确聚焦服务对象。提升对小微企业的金融服务战斗能力，关键性是要增强服务的渗透战斗能力，将小微金融解决办法更进一步垂直化，精确分成企业的金融生态环境。将来小微金融的模式难以再出现统合的一个解决办法或者实体的比赛规则，而是更为依赖明确的企业、制造业甚至区域内，小微金融将在企业外部打通产业上下游的关系，建立基于特定产业、适应明确桥段的小微金融生态圈。在小微金融生态圈中，现代金融机构以及架构企业在供应链金融各个方面的介入和希望探索值得关注。供应链金融通过将物流上的架构企业以及与其相关的上下游企业看作一个总体，以架构企业为依托，以现实商业贸易为必要，运用于自偿性商业贸易投资的方法，通过应收账款质押、货权质押等方式封闭资金流或者控制请求权，为物流上下游企业提供综合型金融产品和服务。