现阶段，国外金融机构在批发的业务、对公的业务的客户开发经营上，长期存在各自为阵、割裂开发的现像，形成了客群海沟壁垒、客群机构壁垒、客户经理壁垒等客户私有化难题。即实体

现阶段，国外金融机构在批发的业务、对公的业务的客户开发经营上，长期存在各自为阵、割裂开发的现像，形成了客群海沟壁垒、客群机构壁垒、客户经理壁垒等客户私有化难题。即实体客户经理或客群机构，全权对客户、客群的开发、经营和管理工作，实行“串流”、“单对单”的产品市场营销和服务方式。

这样的客户经营方式与市场营销制度，是金融机构在持续发展后期，以“圈地文学运动”的粗放经营价值观应对白热化的竞争，为较慢获取客户资源、提升客户感受、市场营销产品服务、培养忠实客户，发挥了最重要作用。但伴随着金融机构的壮大和客户数量成长，依靠现代的不免维护、的关系经营的“作坊式”的客户经营策略，已难以适应现阶段互联网时期的客户要求，相当严重阻碍了金融机构对客户的深度开发与经营水准。

直销银行作为新兴的纯线上金融机构，可集中发挥互联网在客户经营各个方面的绝对优势，有效地整合客户资源和金融机构服务管道，构建现代化、立体化、无缝化的客户经营一站式，确实践行金融机构交叠卖出，成为破解客户私有化难题、提升客户综合开发水准的最佳方法之一。

一、供应链私有化，造成经营效能低下

近年，客户族群趋于市场化，客户需求越发多样化，现在的关系化的市场营销方式下，客户或客群的数据被局限于、分散在实体的客户经理或实体的客群机构中,由省市负责的客户经理、客群机构分头进行经营、维护与开发，形成了相当严重的客户经营藩篱，带来一系列相当严重难题。

从客户需求满足的视角来看，客户私有化导致了客户数据在金融机构外部难以实时与共享，每个机构只能单方面孤立地从自己的视角理解客户，客户多样化、个人化的需求受困于实体的客群机构内，难以得到服务平台、新媒体、立体化、无缝化的全面性服务，导致客户被政治化、客户感受差。同时，有所不同客户所必要面向和接触的，是具有变异的客户经理、客群机构，缺乏统合的服务国际标准，造成金融机构服务标准弱，无法在客户心里形成统合的服装品牌辨识度，更无法构建服装品牌美誉度与忠实度。

从金融机构客户经营的视角来看，现代金融机构服务管道多、管理工作杂，客户资源限于实体客群机构内，限制了对客户的综合化、立体化深度开发与经营，导致有所不同客群机构对同一客户或分头反复市场营销，推高客户经营维护生产成本。同时，一个人客群与该公司客群的客户资源互相隔离、联动艰难，也无法将全行的产品服务进行打包推广，开展金融产品交叠卖出，而供需双方的数据不对称，易造成金融资源配置不平衡、产品服务趋于低商业价值的业务、经营效能低下等难题。此外，客户资源私有化，产品与服务质量依赖客户经理的一个人水准、的业务战斗能力、操守，还将对操作可能性、声望可能性等暴力事件防治可玩性带来负面影响。客户经理工作人员改变后，也会造成客户必要流失，不利于形成平稳的客户族群。

从金融机构进行改革迈进的视角来看，客户资源私有化难题还导致组织和一个人两者之间、革新与个人利益两者之间易关系恶化。客户经营如相当严重依赖客户经理一个人，更容易形成个人利益捆绑和和谈点数，导致组织政府机构与客户经理的关系流失，在推动进行改革时也易遭受制衡和离心力，无法撼动时至今日固化形成的客户资源私有化的个人利益族群，负面影响金融机构进行改革迈进的成功推进。

综合性来看，现阶段客户资源私有化的难题已严重影响了金融机构该公司客户的综合开发水准，降低经营效能、增加客户维护生产成本、拉低客户感受、损坏企业形象，亟待句法自然科学先进设备的客户市场营销体制，理顺客户经营开发的关系，提高总体经营效能。

二、线上化客户经营，破题客户私有化问题

近年，以互联网新技术为代表的新一轮高科技大革命风潮，正以空前的速率蔓延到全世界，深刻印象改变了人们制造贫困的各个方面。其中，金融高科技的创新持续发展，大幅提升了金融资源配置效能，加快了服务方式创新，带给客户更佳的感受和更多的低廉。应用互联网金融机构的水量经营思考专业知识，为我们有效地解决金融机构客户资源私有化难题，带来了一些启示。