在互联网金融持续发展的反弹和大大变动的顾客需求历史背景下，现代银行加快了在网络各个领域的格局，直销银行作为新型国际金融中间体也短期内实现较慢持续发展。我国金融业

在互联网金融持续发展的反弹和大大变动的顾客需求历史背景下，现代银行加快了在网络各个领域的格局，直销银行作为新型国际金融中间体也短期内实现较慢持续发展。

我国金融业该协会、中小银行互联网金融（深圳市）该联盟、国际金融壹账通近期发布的《2018我国直销银行蓝皮书》（下述简称《蓝皮书》）显示，截至2018年8月底，中华民族设立独立直销银行APP的银行共114家。

中小银行互联网金融（深圳市）该联盟战略性管理工作该委员会副主任费轶明表示，直销银行之所以兴起，就在于其能够超越物理学界线、通过纯线上管道开展业务，弥补了银行特别是在是中小银行线下支行严重不足、获客战斗能力较强等短板。同时，也有助于银行创新产品和公共服务方式。

目前为止来看，在提供独立直销银行APP的114家直销银行中，城商行数目最多，占比61.4%，共计70家；农商号次之，占比22.8%，共计26家；公私合营银行占比6.1%，共计7家。而从独立直销银行APP在各类外汇交易的渗透状况来看，公私合营银行虽然数目不多，但其设立比率却最低，达58.3%，理论上，一半以上的公私合营银行都设立了独立直销银行APP。

不过值得关注的是，自2017年年初以来，设立独立直销银行APP的银行仅净增9家，增速显著放缓，消费市场也更趋于道德。

《蓝皮书》指出，目前为止独立直销银行APP提供的产品同质化程度较高，仍以货币基金等现金管理类为主，且产品数量较少，多集中在2款至4款。相较之下，确实体现直销银行资金运用基本功能的“纯线上利息产品”却未得到有效地持续发展，总体比率约为三成。线上利息产品是直销银行资金运用的一个最重要各个方面，其对风控体制及水量营运有着较低的要求。“不过，目前为止大多直销银行的统计数据积累不深，风控体制尚不完善，常常仅能网络上完成申请，其余工作流仍需要通过线下营运，效能相比之下低于网络线上利息的平台。”费轶明说。

例外的是，除了上述难题，直销银行将来的持续发展还将面临三大考验，即趋严的管控方针对直销银行的业务、产品、风控提出较高的要求；网络高科技中小企业抢占市场市场份额，竞争加剧；直销银行战略性整合不具体或引起与母行竞合难题。

例如在管控各个方面，中央银行已规定III类租户开户需要通过五元素鉴权，但业界还没有一个完善、平稳的五元素鉴权通道，缺乏合规、便捷、廉价的使用者鉴权通道，直接影响了现阶段直销银行的的业务持续发展。中国银行、江苏银行、民生银行等直销银行的注册顾客数都超过了千万，如何在符合地下道帐户管理工作、反洗钱等管控要求的同时建立起对顾客、帐户的营运管理工作战斗能力，并提升远程公共服务战斗能力是对这些银行的一大考验。

对于目前为止国外直销银行比较滞后的持续发展状况，百信财政部长李如东在第193场金融业银行业例行新闻报道招待会上表示，外国直销银行更好以独立财团法人的方式来实现这一方式，产品更具创新。相比而言，国外直销银行更好是事业部指令集，缺乏足够的高科技和创新力度去推进。据了解，作为国外首批独立财团法人化直销银行，百信银行成立一年来，净资产342亿元，使用者破1000万。