中华民族农村数字普惠金融仍处于跟上下一阶段，但总体数字鸿沟在很快收窄、数字普惠交通设施建设工程和数位化新技术非常领先，再加之大数据风控、畜牧业产业的生态环境金融模式等创新方式的助力，统计数据积累等困难难题将得以解决，各方市场主体的互补与结合将迎来农村数字普惠金融的蓬勃。

年中来，网络新技术蓬勃，深远影响到金融的持续发展，“普惠金融”和“数字”叠加，是普惠金融如何与时代特征结合的难题，其架构意义是如何借助网络新技术来提高普惠金融水准。中华民族的数字普惠金融实践令全世界瞩目，但由于中华民族农村地区差别大、征信数据不完备等因素导致数字普惠在农村周边地区的实践处于探索步骤中，仍需要通过新技术和模式的创新去弥补农村数字普惠实践的短板。

在近日召开的2017年我国普惠金融国际性研讨会上，北京大学我国普惠金融研究所发布了2017本年度《我国农村数字普惠金融持续发展调查报告》（下述简称《调查报告》）。《调查报告》实地考察结果表明，中华民族农村数字普惠金融仍处于跟上下一阶段，但总体数字鸿沟在很快收窄、数字普惠交通设施建设工程和数位化新技术非常领先，再加之大数据风控、畜牧业产业的生态环境金融模式等创新方式的助力，统计数据积累等困难难题将得以解决，各方市场主体的互补与结合将迎来农村数字普惠金融的蓬勃。

农村数字普惠根基前提趋于不利

随着“三农”的持续发展和畜牧业供应侧结构性进行改革的深入推进，多样化的农村市场主体和制造经营管理模式给金融的产品和公共服务的需求提出了更加多样化的要求，但现代的农村金融却没有赶上畜牧业进行改革的脚步，农村商业性金融机构体制亟待完善、利息模式实体等现况使得农村金融市场仍存在供求流失的难题，对畜牧业的制造经营管理造成很大负面影响。

数字普惠金融不失为走出这一现况的选择。“数字普惠金融”包含了两层涵义：第一层涵义是“普惠金融”，即重点项目目的是帮助金融弱势获得投资，摆脱贫穷；第二层涵义是“数字”，一种实现普惠金融的方式。数字普惠金融在便利地提供非标准的金融服务的同时，也在以各种渠道搜集公共服务对象的征信数据，以完成更加精确的金融服务，生产成本也比较低。但数字普惠金融有其必备条件，一是便捷的电能通信交通设施以保证数据数据数据传输，二是使用者有较高的受高等教育水准以灵活性实用工具接受各类金融服务，否则就会阻碍数字普惠金融的持续发展。《调查报告》中的实地考察统计数据表明，中华民族农村显然存在受高等教育高度越低、年纪越高以及男性使用数字路由器高度越低的“数字鸿沟”。但从总体发展趋势看，“数字鸿沟”对于普惠金融前提的负面影响高度是降低的，同时务工族群，尤其是中生代贫农“打工直径”的缩小，其消费者生活习惯的变动对留守群体的负面影响增强。这些环境因素都使得农村数字普惠金融的根基前提向着更为强而有力的各个方面持续发展，乃是数字普惠的“鸿沟”很快缩小，数字普惠的前提正逐步得以满足。

创新渗透金融、制造经营管理各个领域

需要创新的不只是新技术，包括新技术运用于金融和制造经营管理的方法。消费市场中的各方整体在近几年进行了大力的创新探索，希望能走出一条可持续性的农村普惠金融之路。

首先，现代银行尽力推进农村普惠金融，利用自身在网络、经费等各个方面的绝对优势，借助网络、大数据等创新农村普惠金融模式。例如《调查报告》中列举的农业银行和邮储银行的实践研究成果，他们大力推进公共服务“三农”和互联网金融的深度结合，提升覆盖范围和便捷性，整合多的平台自然资源，实现多各个领域合作伙伴新模式。

涉农网络贷款的平台受到农村金融服务覆盖、征信数据等环境因素限制，以”线上+线下”结合的模式，进行金融机构风险评估和可能性防治各个方面的创新。

而综合性网络政府机构的模式创新则更加突出。蚂蚁金服探索出覆盖各个农村使用者和桥段的农村贷款“三大模式”，其中的物流产融模式实现了覆盖全产业端到端的金融服务解决办法；同时，蚂蚁金服也构建了保单、支付等一整套农村普惠金融生态环境体制，为农民提供全面性的公共服务与支持。而京东金融则以全产业农村金融为特点，立足京东农村电子商务的3F战略性上，涵盖稻米的制造到卖出，回笼资金再用于购买工业产品、农资等道具。