党内、中华人民共和国国务院水平关注民营企业融资难、融资贵难题。近日，中国人民银行、银保监会等机构陆续采取措施，研究思索民营企业面临的融资问题和经费困局，并讨论会应对政

党内、中华人民共和国国务院水平关注民营企业融资难、融资贵难题。近日，中国人民银行、银保监会等机构陆续采取措施，研究思索民营企业面临的融资问题和经费困局，并讨论会应对政策。笔者认为，要确实有效地解决民营企业融资难难题，就应当紧扣慎贷、经费和功能三个架构，从银行授信尽职免责、差异化贷款管理工作、内生功能建设工程等各个方面入手，出台具有选择性、可操作性的政策措施，超越直接影响民营企业信贷投放的困难，为中小企业注入经费“活水”。

首先，民营企业融资要解决慎贷的难题，尽职免责是必要。近年，由于不当信贷资本的大幅度攀升，银行对信贷从业人员的问责力度加大，在考虑中央政府可能性兜底的历史背景下，银行在大型国有企业和民营企业的贷款问责上存在着一条“隐形线”。虽然国家所从管控层次要求银行须出台有关授信尽职免责的明确规定，但在实际操作步骤中，由于尽职章程不具体、免责判断存在客观随意性等因素，尽职免责常常无法有效地实施，经办人员畏责惧贷、慎贷的焦虑相当严重。因此，亟须从具体尽职免责国际标准、提高体制可操作性入手，消除阻碍信贷投放的主观因素。

建立刚度免责表格。针对民营企业制定出台银行从业人员授信尽职免责管理工作必要，相关明确规定应与有中央政府历史背景的工程项目和国有企业等一视同仁。要设立尽职免责的刚度正面表格和负面表格，具体信贷投放步骤中的主、次要法律责任，对直接影响可能性的如关键性程序中、合约的资讯等有权合规性难题应列为主要法律责任，进行从严问责；对可能性负面影响并不大的如文档、流程等文件格式规范性难题应列为次要法律责任，予以从轻或免予问责。同时，加强督促干部支行和二线从业人员实施相关明确规定。

自然科学风险评估免责状况。综合性考虑中小企业经营管理外部环境环境因素，将相关可能性纳入免责范围内，如将产业政策、信贷政策和出口退税方针等变动引起的可能性纳入免责范围内。按照“实质上重于方式”的准则，将现代贷款审核性物料和来往电子邮件、请示报告、数据文化交流等相结合，更为主观评定尽职免责状况。

加大全程序跟踪力度。指定问责牵头机构，成立问责高度评价组，负责尽职免责调查结果评议、法律责任认定高度评价等。将“尽职免责”组件嵌入信贷业务该系统的全程序，即在贷款“三查”的每个操作节目，均在该系统上标注出从业人员尽职履职状况，以便当场进行尽职免责的程序跟踪和法律责任追溯。

其次，民营企业融资要解决经费的难题，贷款数量是架构。虽然国家所通过增加支小支农再贷款和再贴现金额、短期和后期贷款便捷等政策更进一步释放消费市场生产力，扩大银行信贷数量，但受内部经济发展局势仍未明显好转、中美贸易摩擦等负面影响，银行对中央政府工程项目和大型国有企业的信贷偏爱相当严重，导致经费排洪现像显著。因此，亟须从贷款的专项管理工作上入手，确保民营企业各个领域的有效地信贷供应。

实施数量管理工作。制定考核管理工作必要，对民营企业贷款数量进行考核。目前为止，中华民族民营经济发展国内生产总值占比超60%，远高于民营企业贷款比率。应督促金融业政府机构根据各地经济发展水准，制定民营企业本年度信贷增量方案，确保民营企业贷款占比与当地民营经济发展国内生产总值贡献度相匹配。

实施汇率监控。制定民营企业贷款汇率的管理工作目的和计划，加强贷款汇率的动态监控，提升银行的差别化汇率价格战斗能力，降低民营企业融资生产成本。

实施管控考核。对民营企业贷款投放金额、贷款增速、融资生产成本等各个方面实行专项管控考核，并将考核结果与银行管控政策挂钩。

再度，民营企业融资要解决长效的难题，内生功能是保障。不少金融业政府机构在现在经营管理持续发展中，“争数量、抢消费市场”“收益至上”的观念根深柢固，信贷价值观出现误差、信贷投放粗放管理工作等难题长期存在，一定高度上直接影响了民营企业金融水准。因此，亟须从银行外部信贷管理入手，构建民营企业金融的长效机制。