技术改变金融。在智能化金融时代，金融科技助力实体经济发展将发挥越来越重要的作用。尤其是在当下疫情持续、经济面临下行风险之际，金融帮助小微企业纾困解难，迫切需要体验更好、额度适当、风险识别更准的产品。这不仅关系到金融机构是否能数字化转型成功，更关系到实体经济能否行稳致远。

　　北京大学光华管理学院金融系主任、教授刘晓蕾表示，金融科技和传统金融相结合才是能够推动经济发展，解决中小微企业融资过程中融资难的一个核心动力。金融科技的作用是要赋能传统金融，比如说让传统金融能够应用大数据风控、智能投顾甚至区块链技术等等。

　　金融科技和传统金融相结合是推动经济发展的核心动力

　　业内常用“98765”来形容中小微企业，即中小微企业的数量占市场主体的比例90%以上，贡献了全国80%的就业、70%左右的专利发明权、60%以上的GDP和50%以上的税收。“中小微企业在我们国家经济中是非常重要的，特别是在我们提”六稳六保“的时候，要保市场主体、保就业，中小微企业其实是非常重要的主体和解决了巨大的就业问题。”刘晓蕾如是说。

　　金融的实质是为实体经济服务。刘晓蕾指出，中小微企业拿到的融资占整个银行贷款的比例略微超过30%，与其市场身份是不相称的。由此，中小微企业仍然面临着融资难题。

　　近年来，为解决中小微企业融资难融资贵问题，监管部门出台了诸多文件，引导金融机构加大对中小微企业的支持力度。2022年5月26日，央行印发的《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》提出，强化金融科技手段运用，合理运用大数据、云计算、人工智能等技术手段，创新风险评估方式，提高贷款审批效率，拓宽小微客户覆盖面。

　　据刘晓蕾介绍，对金融科技指数(城市层面)与金融发展的关系进行研究后发现，金融科技提高经济发展的水平要跟传统银行相结合，金融科技发展越好，越能带动传统银行金融科技水平的。金融科技和传统金融相结合才是能够推动经济发展，解决中小微企业融资过程中融资难的一个核心动力。金融科技的作用是要赋能传统金融，比如说让传统金融能够应用大数据风控、智能投顾甚至区块链技术等。

　　2022年初，国务院印发的《“十四五”数字经济发展规划》，明确了金融业被列为数字化转型七大重点产业之一。在度小满CTO许冬亮看来，目前金融数智化取得的进步还是潜力当中的一小部分，可能只有不到1%。金融数智化转型，将在政策支持下进一步加速落地。他进一步指出，“随着5G的深化和短视频时代的来临，数据的结构和处理量级都在发生根本性变革，对数据处理技术提出更高要求。”

　　展望未来，许冬亮认为金融数智化转型有“五大确定性机会”：第一是区块链、物联网、隐私计算等技术支撑的数据安全合规流通共享；第二是通过NLP(自然语言处理技术)、图计算、多模态等技术对于大数据的深入理解和洞察；第三是因果推断、AutoML(自动化机器学习)等技术对于决策智能的升级；第四是RPA、情感计算、数字人等技术引领的带有温度的智能交互；第五是低代码、云原生等技术带来的数字化研发效率提升。

　　对文本和多媒体数据蕴含的信息进行理解和引用

　　金融是高度依赖数据决策的行业，所以人工智能等前沿技术的应用，往往选择从金融行业起步再扩展到其他产业。值得关注的是，在疫情环境和5G、短视频时代之下，中小微企业融资趋势和需求发生了很多变化。

　　许冬亮表示，从整个趋势上来看，加速了服务中小微企业全流程的线上化进程。中小银行机构包括大型银行机构带来的影响主要是在获客端要做到线上化，具备智能获客的能力；在风控端也要有所升级，在风控判断依据和实时性方面均有所差异；在运营能力上也需要升级，线上大量业务发生，仅靠人工是顶不住的。

　　与此同时，现有的风控模式从传统风控向智能化风控转变的进程进一步加速，需求也进一步旺盛。许冬亮解释说，金融机构肩负支持小微企业、支持实体经济的责任，越是在小微企业受到冲击的情况下，越需要做得比以前更好。这就需要金融机构具备更强大的风控能力，对用户需要有更精准的识别，才能给用户匹配它更好的服务。其实，文本和多媒体的数据中蕴含了大量信息，可以反映用户的风险状况、需求状况，对这些技术的引用和理解，成为现在金融机构当中很旺盛的需求。

　　需要注意的是，5G 时代的到来不仅推动了风控技术的提升，同时攻击技术也在进步。刘晓蕾表示，“技术是中性的，主要是看我们利用技术来做什么。”度小满技术委员会执行主席杨青认为，金融领域要做到AI防深伪，不仅仅是识别人脸的真假这么简单。在AI科技与金融不断深入交织的当下，像获客、风控等日常环节均在朝着智能化方向变化。因此，金融领域的AI防深伪，不应当只是针对DeepFake技术(深伪技术)的单点突破，而是要对整个闭环、每个节点安全性的巩固和创新。

　　在此背景之下，人们对于数字化认知逐渐升级，对复合型金融科技人才的培养也受到了广泛关注。刘晓蕾表示，未来对这类人才的需求会越来越多，金融科技发展迅速，学校教育在某种程度上有些滞后，需要更多地和业界实践相结合，让学生了解更多前沿的引用。

（文章来源：21世纪经济报道）