公积金贷款是需要公积金里有余额的，以下为公积金贷款的条件：

1、必须参加住房公积金制度的职工才有资格申请住房公积金贷款。

2、申请贷款要连续缴存不少于六个月的住房公积金。因为，如果职工缴存住房公积金时断时续，可能会被认定其收入不稳定，发放贷款后容易产生风险较大。

3、如果配偶其中一方申请了住房公积金贷款，在其未还清贷款本息之前，配偶双方都无法再获得住房公积金贷款。因为，住房公积金贷款是一种“住房保障型"的金融支持，只是为满足职工家庭住房基本需求时才能提供。

4、贷款申请人在提出住房公积金贷款申请时，不能有尚未还清数额巨大、可能影响住房公积金贷款偿还能力的债务。

5、根据规定，公积金的贷款期限最长不得超过30年，如果办理组合贷款的，公积金贷款和商业性住房贷款的贷款期限应为一致。