在政治体制既定的历史背景下，一个国家所要发展和平稳，一定要做两件什么事。第一，提升经济发展战斗能力，创造更好的利润；第二，让国民共享发展的研究成果。任何一个国家所都存在弱势

在政治体制既定的历史背景下，一个国家所要发展和平稳，一定要做两件什么事。第一，提升经济发展战斗能力，创造更好的利润；第二，让国民共享发展的研究成果。任何一个国家所都存在弱势，尤其是一些贫困，中央政府应捐助他们，但是这种捐助意味着能够使其维持生存。他们如果想改变自己的宿命，让自己贫困得更佳、发展得更佳，就必需凭自己的希望去争得更佳的社会上威望和物质享受，小额信贷能够起到这样的作用。诺贝尔文学奖得主尤努斯（Ali Yunus）就是用商业性可持续性的小额信贷方法帮助贫民改变命运的最差楷模。只有消灭了贫穷，才能够使社会上得到安定。

普惠金融是联合国大会在2005年全世界小额信贷年提出的基本概念，是小额信贷的发展和延伸，其基本上涵义就是要让每一个有金融需求的人都能够第一时间地、便利地、有精神地以必要的价钱获得高品质的金融服务，给每一个想改变自己宿命的人一次良机。由于医疗保险群体在获得金融服务上更为艰难，因而普惠金融的重点项目常常在医疗保险群体上。

自六十年代90八十年代起，普惠金融在我国的发展大体历经了四个下一阶段。第一阶段是六十年代90八十年代中期。始自1993年中国人民大学农村居民发展研究中心引入尤努斯创立的印度乡间金融机构小额信贷方式，在河北省保定建立扶贫经济发展社员，这是中华民族第一次引入小额信贷扶贫方式，开启了普惠金融发展的公益小额信贷下一阶段。第二阶段自上19世纪至2005年。1997年，交通银行出台了《农村居民信用社小额信用贷款管理工作暂行规定》，提出采取“一次核准、随用随贷、额度控制、周转使用”的管理工作必要。开展基于农民声誉，无需借贷或担保的利息，并建立农民利息资料，农村居民小额信贷得以全面性发展，普惠金融进入发展性微型金融下一阶段。第三阶段自2005年至2011年。2005年机关“二号文档”明确指出“有条件的地方，可以探索建立更为贴近贫农和农村居民需要，由自然人或中小企业发起的小额信贷组织”。之后包括小额贷款该公司等各类小额信贷组织和村庄金融机构很快兴起，这是综合型普惠金融下一阶段。第四阶段自2011年至今，随着互联网金融的较慢发展，新型互联网金融的产品为广大群众提供了网络支付、网络贷款以及网络理财等非常丰富多样化的金融服务，普惠金融发展进入创新互联网金融下一阶段。

25年以来，我国的普惠金融市场取得了重大进展。第一，小额信贷消费市场形成并大大成熟期，从农村居民扩展到的城市。小额信贷在相当大高度上解决了医疗保险群体、小微中小企业利息难和金融机构难利息的难题，使得彼此之间实现了双赢，对于降低经济社会贫困和解决小微中小企业投资难题发挥了大力作用，也让他们积累了金融机构，从而更易于获得金融服务。第二，促进普惠金融市场发展的方针体制不断完善。第三，公共服务普惠金融发展的企业组织大大建立和发展。第四，金融服务政府机构多层次和多元化。除了起初开展扶贫军事行动的公益小额信贷政府机构以外，农信社该系统、小额贷款该公司、的城市金融机构、部份国营企业大行、公私合营金融机构和互联网金融政府机构等，都成为普惠金融市场一员。第五，金融服务的产品多元化和综合化，由小额贷款扩展到支付、利息、汇兑、保单和理财等多种金融服务的产品。第六，小额信贷方式多元化和西化。从实体的印度乡间金融机构方式，发展到奥地利国际性工程项目高盛（IPC）方式，再到信贷厂房方式以及各种因地制宜的海外方式。第七，发展普惠金融的新方法数位化发展趋势不断加强。由现代的线下入户调查结果发展到今日的线上大分析，很大地扩展了金融服务的战斗能力和范围内。

尽管如此，现阶段我国普惠金融的发展仍处于初级阶段。我国的国民生产总值持有金融机构帐户数目、金融机构支行体积等根基金融服务水准已达到国际性中游水准，但仍存在着普惠金融服务不平衡，法规体制不完善，金融交通设施建设工程有待加强，商业性可持续有待提升等难题。其中，最突出的依然是对弱势金融服务的严重不足。弱势的难题主要来源于数据不对称和资本高两各个方面，虽然信息系统的变革有利于促进普惠金融全面性而深入的发展，但由于“位数鸿沟”的存在，金融素质和科技知识严重不足的弱势群体群体获取金融服务的战斗能力与中高收入群体的相差可能更进一步扩大。因此，要解决普惠金融的“最终一公里”问题，其架构难题是战斗能力建设工程，不仅是普惠金融需求方需要进行战斗能力建设工程，普惠金融供给方、中央政府和管控政府机构也面临战斗能力建设工程难题。

因此，推行普惠金融我认为要从四个各个方面着手：一是价值观改版，二是体制建设工程，三是新技术变革，四是金融高等教育。