的城市的屋子作为抵押，可以向金融机构抵押贷款，而在农村居民，由于受到种种限制，贫农的宅基地、自建房屋等不能作为资产移动，农房难以作为抵押从贷款。如何有效地盘活房屋个人财产

的城市的屋子作为抵押，可以向金融机构抵押贷款，而在农村居民，由于受到种种限制，贫农的宅基地、自建房屋等不能作为资产移动，农房难以作为抵押从贷款。如何有效地盘活房屋个人财产，缓解贫农“贷款难”？作为长沙市农房抵押投资进行改革试点县（市）和全省贫农房屋权利抵押贷款试点县（市），湖北浏阳市的“农房改革”给出了解答。

“确权颁证” 所有权清晰了

家住浏阳市大瑶镇老桂二村的刘亚光，10多年前通过易地搬迁，在10公里外的南山村白云居民小区建起一栋两层小洋楼。但限于有关明确规定，刘亚光仍然没能获得所有权认证。在白云居民小区，像刘亚光这样的“外来户”共有22户，产权证成了他们时至今日联合的期盼。

“农村居民‘宅改’破冰首要之举在于确权，只有先确权，才能再赋权。”浏阳市国土资源局相关主管介绍说，农村居民宅基地确权和农地确权一样，关系到广大贫农的切身利益，“确权就是宅基地归谁所有的意即。”3初，浏阳市对全区约30万宗宅基地进行摸底，目前为止已确权26.4万宗，确权率达88%。

推进农房确权颁证，盘活贫农“沉睡资产”，是解决农户贷款抵押难难题的关键性一步。浏阳市通过打通确权颁证、抵押登记、商业价值风险评估、建立流转交易中心等设施节目，贷款兼办程序得到改进，湘潭政务中心和各县市均设立了资产统合登记专窗，为农房提供确权颁证、抵押登记的服务平台公共服务，县市农户足不出户也能在当地资产登记所进行申请兼办。各金融机构也建立绿色通道，在行为人齐备的只能，从贷前调查结果到审批发放，不超过5个节假日。同时，浏阳市还实行颁证费和抵押登记费减免方针，贯彻降低贫农贷款生产成本。截至2018年6月初，全区农房确权率和颁证率达到52.6%，宅基地确权率92.66%，颁证率63.6%。

2015年重新启动的宅基地进行改革体制改革，让南山村“再行先试”，搬迁到南山村的刘亚光，屋子和农地再一“转了正”。浏阳市国土局大瑶国境线所副所长罗其晏告诉《经济学人》名记者：“如果刘亚光有贷款需求，他可以拿著产权证找金融机构，宅基地流转已开禁，即使还不上贷款，金融机构拍卖他抵押的房地产也容易。而拍下这套房地产的人，只要手续有权，也能兼办资产债券。这个认证的立法层次高，让金融机构和竞拍人有了保障。”

宅基地体制进行改革重新启动以来，在确权和“一户一宅”的必要下，浏阳市打破宅基地村域流转限制，探索跨村庄流转，即在当地农村居民行政中心新世界发展定居的“外来户”，经国家林业局门确认已退出原宅基地的，通过缴纳有偿使用费可取得新定居者的宅基地所有权。

刘亚光算了一笔账：“亲爱的原有宅基地144平方米，按宅基地总面积一半乘以有偿使用基准价计算，每年花1080元便可获得所有权，兼办资产权认证，享受和当地村内一样的公共设施公共服务。”

“三权置” 农房值钱了

在采访中，浏阳市大瑶镇的一个领导干部，向名记者说起这样一件事：几年前，当地一个贫农，以自家民房做抵押向贷款，结果还不上钱，金融机构准备拍卖他的屋子。因为立法禁止宅基地所有权跨村集体组织流转和宅基地用作抵押，所以尽管起拍价很折扣，却无人愿意接盘。拍卖一事之后无疾而终，贷款两国磋商解决。

上述困局在2015年初引发过一次大讨论。以前，全国人民代表大会常务委员会决定，在全省59个县（市、区）开展农房抵押贷款体制改革。湖北湘潭、慈利县、郴州等各县市也在体制改革名册上。随着宅基地“三权置”进行改革的推进，上述阻碍有了破解管道。

宅基地“三权”包括产权、名额权和所有权。国家林业局副部长姜大明所说的“有助于放活宅基地所有权”是进行改革的仅次于亮点。浏阳市出台方针，允许宅基地所有权在全区农村居民范围流转，必要超越了上述关键性立法阻碍。

超大观景台露台、欧式宝石玻璃窗、意境风景秀丽的自然环境……浏阳市张坊镇田桥村村内罗锵拿着名记者在他的“乡情旅馆”转了一圈。“每年冬天是旅游观光淡季，停滞两三个月。”罗锵对名记者说，现在他家仅靠务农和打零工的度日收入，一年到头财政困难。今天他在全村厂房打工、经营管理旅馆、种植蔬菜，去除开销，还有不少赤字。