持续发展普惠金融，目标是要提升金融服务的覆盖面积、可得性、满意度，也是解决国民与日俱增美好生活需要和不均衡不充份的持续发展两者之间的对立需要。普惠金融从学说到实践，需

持续发展普惠金融，目标是要提升金融服务的覆盖面积、可得性、满意度，也是解决国民与日俱增美好生活需要和不均衡不充份的持续发展两者之间的对立需要。普惠金融从学说到实践，需要大大深化，针对在实践中出现的难题，提出切实可行的解决应对。

存在主要难题

(一)金融市场需完善。参与普惠金融业务的金融机构数目小、战斗能力弱，与普惠金融业务量大、利润小不相适应。一是政策性金融机构金融业务和普惠金融业务虽有交叠，但是是否适合做普惠金融业务要具体分析；大型金融机构经费战斗力强，设立了普惠政府机构，多元化经营管理政府机构基本上成形，但干部支行较少，难以确实参与普惠金融业务。二是农信社（农合行、农商号）在县市的支行虽然较少，但存贷比受控较严，又有自身经济效益的拘束，可贷经费受限，缺货。三是的城市金融机构主要公共服务对象是企业，但大多周边地区城商行战斗力并不是极强，这主观上也成为直接影响普惠金融业务的一个不利因素。

(二)的产品公共服务需创新。一是普惠金融服务对象分为小微企业和医疗保险群体，它们对金融服务需求的共同之处在于以恰当的生产成本获得开户、利息、支付、贷款、保单等金融服务。二是金融机构原有贷款的产品不适合草根金融特征。普惠金融服务对象为弱势，大多小微企业财务制度不完善、财务指标不完美、抵押受限，存在融资难、投资贵难题；医疗保险族群资本受限，偿还能力差，利息发生可能性风险大。所以更希望金融机构针对普惠金融对象的特征量体裁衣，的设计出无借贷、无担保信用贷款栽培品种，在保证利息可靠性的必要下达到保本微利。三是为小微企业和医疗保险群体提供快捷、高效、低收益的金融服务。

(三)

税务方针需要支持。一是财政补贴和税赋折扣是推动普惠金融持续发展的最重要保障，通过协调财政资金必要向目标群体或中小金融机构提供贷款支持、贴息补助和奖赏，并通过税收政策间接引导金融机构创新相关的产品。二是金融机构是转制的企业，实现收益最小化是企业经营管理目的，所以金融机构更为关注可靠性和盈利性，而普惠金融持续发展对象是弱势，高风险、高生产成本、低收益，所以金融机构不愿意开展这些的业务，更需要财务和财务机构出台外商投资，以激励金融机构发放贷款提供公共服务素质。

(四)

信用体制要适应。构建信用体制是中华民族持续发展普惠金融的最重要枢纽。一是农村居民周边地区的征信体制不完善，作为新型农村金融机构的整体，有的村庄金融机构仍未接入中央银行的征信该系统。明确看，在接入征信该系统的管理工作程序、统计数据总质量管理工作、对此处理等各个方面均存在一定阻碍。二是部份的城市医疗保险群体或农民对信用贷款认识严重不足，认为小额贴息贷款是中央政府无偿救助款，甚至一些人信用价值观淡薄，利息拿回后能拖就拖、心怀观望的认知。由于贫困的生产力大等因素，贷后管理工作更为艰难，对不守信的顾客难以形成有效地直接影响。

应对提议

（一）完善组织功能定位，构建新型组织构建。一是强化农业发展银行政策性功能定位，加大对畜牧业开发和水利工程、扶贫高速公路等畜牧业农村居民交通设施建设工程的利息力度。继续完善农业银行三农金融事业部体制改革和运行机制，更进一步提升“三农”金融服务水准。提高农村居民金融机构、农村居民合作伙伴金融机构、农村居民信用联社公共服务小微企业和“三农”的战斗能力。二是鼓励全国金融机构和城商行建立普惠金融部门，提升公共服务小微企业及的城市医疗保险群体的战斗能力。鼓励开发性政策性金融机构以批发经费转贷方式与其他金融业金融机构合作伙伴，降低小微企业利息生产成本。三是加快在县（市、旗）集约化发起设立村庄金融机构的脚步，重点项目格局西部和老少边穷周边地区、物资农副产品、小微企业聚集周边地区。四是有所发展一批以中央政府筹资为主的投资担保政府机构或基金会，推进建立重点项目支持小微企业和“三农”的省级再担保政府机构，研究工作结论设立国家所投资担保基金会。

(二)