借款人选择贷款年限要考虑这几个方面：自身经济能力、理财能力等。

　　自身经济能力

　　借款人申请贷款，自己要考虑对应的月供能不能承受，银行也要对借款人的还款能力做评估，防范自身风险。

　　1）在贷款方式、额度、利率都一样的情况下，贷款年限越长所需支付的总利息越多。

　　2）月供占借款人月收入30%左右时，不会对借款人生活产生太大影响；银行要求借款人在贷款时提供收入证明，且需要满足月收入能够覆盖月供及其他负债的2倍，也就是说借款人的月供不能超过借款人月收入的50%。

　　理财能力

　　借款人的理财能力对贷款的影响，主要体现在理财收益率和贷款利率的差值。如果在同等期限内，理财收益率高于贷款利率，借款人选择较长的贷款期限，不会因为总利息多而产生较大的心理不平衡。

　　贷款初期在选择贷款年限的时候可以根据当时自身实际情况选择，在贷款后期，如果经济情况变好，可以选择提前还款同时缩短贷款期限，也可以达到减少贷款利息的效果。

　　如果经济要发展，必须扩大货币。所以理论上借的越多，时间越长，越划算。当然具体到某一个小周期来看，可能有些小变化。

　　从历史长远来看，经济发展越快，未来需求的货币是越多。你说你借出的钱划不划算，大体上可以用未来国内经济发展需要货币量来考虑。

　　我国国内发展极不平衡，东部地区相当于发达国家水平，中部地区相当于发展中国家中上水平，西部（除去少部分如成都，重庆等明星城市外）大部分处于发展中国家中下水平。如果需要将中部发展到接近发达国家水平，西部地区大部分处于发展中国家中上水平，至少需要10-30年。

　　所以，从宏观态势来看，以越低的折扣获得越多的贷款，贷款越长时间，是划算的。

　　微观来看，就看你未来的赚钱能力了，你未来是有赚大钱的命，贷多少都没所谓。